Иван КачинТекст: Иван Качин, руководитель отдела развития R-Style Softlab

В России потребность пользователей в системах личного анализа финансов еще долго будет показывать положительную динамику — взять хотя бы статистику Объединенного кредитного бюро (ОКБ) по закредитованности населения. По данным на апрель 2015 г. более половины экономически активного населения имеет непогашенные кредиты, четверть заемщиков обслуживает одновременно два кредита, 18 % — три и более. Кроме того, за год к декабрю прошлого года количество своевременно неоплаченных кредитов выросло на 12 %, темпы роста объемов просроченной задолженности составили 50 %.

В этой связи уместно предположить, что люди, пользующиеся банковскими услугами, нуждаются в специальном программном обеспечении, способном консолидировать личную финансовую информацию. Обладателям нескольких кредитов необходимо видеть все свои задолженности в одном месте, в формате, удобном для соотнесения предстоящих платежей с будущими доходами. Кроме того, с ростом финансовой грамотности и падением реальных доходов у потребителя увеличивается необходимость в оптимизации расходов путем мониторинга текущих остатков, установки лимитов на определенные категории затрат, а также с помощью планирования накоплений на крупные покупки.

Несмотря на то, что на нашем рынке представлены различные системы личного анализа финансов — от десктопных до мобильных приложений класса «семейная бухгалтерия», банковские PFM-системы, интерес к внедрению которых все заметнее проявляют финансовые организации, обладают для пользователя существенно большим набором преимуществ. Среди них: автоматическое отражение операций, совершаемых с помощью банковской карты, — учет без необходимости вводить информацию вручную, единое окно доступа ко всем своим счетам благодаря взаимодействию сервиса с интернет-банком.

Наибольшую пользу развитие функциональности PFM, по нашим наблюдениям, сегодня приносит крупным и средним банкам. Имея развитую и устойчивую клиентскую базу, с помощью данной технологии они получают весьма эффективный инструмент удержания. В том случае, если система эволюционирует до уровня PFP (финансовое планирование), кредитная организация, предлагающая сервис анализа личных финансов, становится обладателем мощного средства персонифицированных продаж.

При этом вариантов реализации на текущий момент по большому счету два:

• Приобретение специализированного решения, тесно интегрируемого с текущим интернет-банком, либо
• Расширение функциональности интернет-банка.

Отмечу, что в случае покупки банком готовой системы после оценки полноты функциональности на первый план выходит необходимость в гибкой и «бесшовной» интеграции с интернет-банком, подразумевающей, что пользователь, работающий с системой, должен получать доступ к функциям PFM и PFP, залогинившись лишь один раз при входе в интернет-банк (требуется поддержка технологии Single-Sign-On).

Альтернативой этому варианту может быть внедрение интернет-банка, в котором уже присутствует дистрибутивная реализация функций мониторинга и планирования личных финансов. Здесь тоже есть свои риски — к сожалению, на сегодня не все поставщики систем удаленного банковского самообслуживания уделяют достаточно внимания сервисам PFM и PFP, что не всегда позволяет получить полнофункциональное дистрибутивное решение «два в одном», а это в свою очередь приводит к необходимости заказной разработки.

Однако плюсов от применения, как первого, так и второго варианта все-таки больше, чем рисков. С одной стороны для клиента банка это предоставление полного набора сервисов для ведения личных финансов, планирования, прогнозирования и даже возможности анонимного сравнения клиентом своего профиля расходов с референтной группой, к которой он относится. Последнее означает, что при реализации такой функциональности у пользователя системы появляется возможность сравнить объем собственных затрат по определенным категориям с аналогичными среднестатистическими расходами группы других клиентов, обладающих схожими характеристиками, такими как возрастная категория, пол, уровень доходов, сфера занятости и другое. Использование такого механизма поможет ему при необходимости скорректировать свое финансовое поведение.

С другой стороны, владелец системы (финансовая организация) получает ценную информацию о тратах и расходах клиента за пределами банка. В результате, такая функциональность становится одним из самых эффективных инструментов для развития клиенто-ориентированного подхода, позволяя не только предоставлять удобный сервис пользователю, но и формировать таргетированное предложение, отвечающее его потребностям. Кроме того, по нашей оценке, наличие таких сервисов в среднем удваивает пребывание клиента в системе, а значит и увеличивает время просмотра рекламного контента.

Заглядывая в будущее, я бы выделил еще и третий вариант реализации возможностей PFM и PFP. На российском рынке распространение могут получить независимые решения для анализа и планирования финансов, называемые «агрегаторами счетов». Они способны интегрироваться с множеством банковских систем, обеспечивая единый доступ к информации по счетам клиента во многих банках. Такие решения не только сводят в единый список счета и остатки по счетам клиента в нескольких банках, но и позволяют осуществлять платежи, выступают в роли финансового советника, предлагая финансовые продукты многих банков-партнеров, делают запросы кредитного рейтинга в БКИ и многое другое. Если поставщики этих программных продуктов сумеют реализовать интеграцию (и договориться!) с большинством финансовых институтов страны, то они станут полноценными участниками рынка.

Подобными интернет-ресурсами и мобильными приложениями воспользоваться можно уже сейчас, но, к сожалению, перечень банков, с которыми налажена связь, пока ограничен. Скорость их дальнейшего развития, на мой взгляд, будет сильно зависеть от того, смогут ли создатели этих сервисов заинтересовать ключевые банки первой сотни, которым по силам потянуть за собой весь рынок.

(Всего прочитано 155 раз, из них 1 посещений сегодня)
8