Американские исследователи констатируют: темпы роста онлайн-банкинга в США замедляются вот уже третий год подряд. В России, напротив, наблюдается значительный прирост отрасли, с все нарастающим потенциалом. Вот только уровень освоения дистанционных банковских услуг у россиян и американцев пока уж очень сильно отличается, не в пользу наших соотечественников.

«Лидер СССР пробежал стометровку со
вторым результатом, а более молодой
президент США пришел к финишу
предпоследним»

Любите ли вы статистику, как люблю ее я? Особенно трепетно я отношусь к чиновничьей трактовке статистических данных. Например, в пресс-релизе администрации одной совершенно сельскохозяйственной области гордо сообщается, что наибольшие успехи в минувшем году достигнуты в… металлургии. Откуда?! Как?! Неужели секретно пустили прокатный стан или совершили «большой скачок» по китайскому образцу?

Глупости какие! Просто в предыдущем году в литейном цехе одного из заводов расплавили пять болванок, чтобы сделать отливки для запчастей, а в отчетном году справились аж с десятью болванками. Рост просто феноменальный – вдвое.

Такие «пузомерки» очень любят губернаторы. Строили одну квартиру в год — и вдруг выстроили три. Ура! Рост на 200%, увеличение объемов строительства втрое! А у соседей-то (ха-ха, куда им до нас) вся прибавка — жалкие 10%. Это, значит, было 1000 квартир, а стало 1100. Ну и кто после этого герой нацпроекта и авангард строительного бума?

Или возьмем рождаемость. Тут пока особо хвастаться нечем – малюсенький прирост не очень соответствует громаде планов и ненамного отличается от статистической погрешности. Но если вы умелый чиновник, то всегда найдете нужную цифру для отчета перед начальством. И вот уже «темпы роста рождаемости повысились», например, на 10%. А весь секрет удачного рапорта – правильно взятая производная, еще лучше – вторая производная. Не зря мой знакомый маркетолог утверждает, что для любого клиента существует такой рейтинг, в котором тот на первом месте.

Помните, в 12 (или 13-й?) пятилетке экономистов беспокоило «недопустимое снижение темпов роста» — вот ведь как на психику может действовать третья производная от «развития промышленности». Между прочим, именно оттуда выросло определение «ускорения» – постепенное повышение темпов роста.

«Если человеку чего-то хочется, но
ничего не получается, возникает
подозрение, что не очень-то хочется»

К чему это я? Да просто в США, несмотря на отсутствие пятилеток, перестройки и ускорения, «темпы роста числа пользователей интернет-банкинга, в действительности замедляются». Так прокомментировала прогнозные показатели отрасли старший аналитик eMarketer Лиза Е. Филлипс (Lisa E. Phillips).

Между прочим, при ближайшем рассмотрении пресловутая диаграмма роста числа пользователей, так обеспокоившая аналитиков, (www.emarketer.com) не внушает особых опасений. На ней отражено «Количество взрослых пользователей Интернет в США, осуществляющих операции онлайн-банкинга (миллионы человек и процент прироста за год)».

Из диаграммы и таблицы видно, что число потребителей банковских услуг (хотя бы раз за последние полгода оплативших счета онлайн) вырастет в 2007 году на 9,5%. Таким образом, число пользователей систем удаленного банковского обслуживания к концу года составит 79,7 миллиона человек. В предыдущем 2006 году прирост был 9,7% — на 0,2 процентных пункта больше. Налицо падение, причем, не разовое: в 2008 году рост рядов (эх, как по-комсомольски звучит!) опустится уже до 6,7%, дальше – больше… В общем, по прогнозу, к 2011 году прирост зафиксируется на уровне 6%. А число пользователей услуг онлайн-банкинга к тому моменту должно превысить 100 миллионов человек.

Как отмечают аналитики, снижение темпов роста началось еще два года назад. По данным comScore, рост количества пользователей онлайн-банкинга в 2004 году составил 47,3%, а в 2005 году — уже 27,1%». «Свои три копейки» добавляет Aite Group, прогнозирующая, что к 2010 году 13% всех сберегательных счетов в США будут открыты при помощи Интернета, что всего на 3% больше, чем в 2006 году.

Естественно, все эти исследования и комментарии нервируют и напрягают банки, которые переводят свои проекты в режим онлайн и вкладывают в это значительные средства. Но аналитикам все мало! Им непременно надо еще чего-нибудь «воткнуть и там два раза повернуть». Банкирам предлагают, например, такой вариант объяснения: «Всего 28% совершеннолетних американцев оплачивают счета онлайн. Причина тому — недоверие к системам безопасности. По оценкам Gartner, 32,7 млн. граждан страны прекратили или даже не начинали пользоваться этой опцией из-за боязни стать жертвой мошенников».

Прочитав все это, нормальный российский предприниматель должен сплюнуть и сказать: «Зажрались они там». Что в переводе на аналитический язык будет означать переход рынка банковских онлайн-услуг на новый уровень насыщения.

— У вас рак, батенька.
— Доктор, вы ж говорили – камни
— Ну да. А под камнями – рак.

Не могу удержаться, чтобы не позлословить на тему близости тактик таких корпоративных групп, как аналитики, маркетологи, врачи, etc. Клиент (пациент) приходит к ним за добрым словом и советом, а получает рассказ, «как все запущено» и «дальше будет хуже». После массированного запугивания человек или банк готов платить только за то, чтобы не стало хуже. С чувством удовлетворения за умело вложенные баксы он воспринимает даже то, что вполне могло произойти бесплатно.

Разве кто-то обещал, что число потребителей какой-то услуги или товара всегда будет расти? Хоть подгузников, хоть сотовых телефонов. Запустите поиск по фразе «темпы роста числа абонентов» или «темпы роста» и увидите, что о «переломе» после достижения предельного уровня насыщения уже несколько лет говорят сотовики. А ведь у них ситуация лучше – человек вполне может иметь несколько телефонов, поэтому для мобильной связи 100% охват населения – далеко не предел. Снижаются темпы роста туриндустрии, строительства, ипотечного кредитования, подключений к Интернету, где-то дошло до замедления распространения широкополосного Интернета и VoIP, уменьшается количество банков.
 
Кстати, по оценкам американских экономистов (по-моему, годичной давности), средняя долгосрочная величина роста экономики составляет в США 3,0%. Таким образом, пока прогнозируемое развитие онлайн-банкинга должно опережать другие отрасли. Откуда же такое беспокойство?

Недавно был опубликован обзор тенденций мирового рынка систем онлайн-банкинга со ссылкой на результаты нескольких групп исследователей, включая тот же eMarketer, Infratest и экспертов Всемирного банка. Вот выдержка из этого прогноза:

«Эксперты Всемирного банка считают, что процент проникновения онлайн-банкинга в среде домашних пользователей к 2010 году превысит 90% в экономически развитых регионах, на первом месте будут находиться cкандинавские страны, в которых доля проникновения систем онлайн-банкинга составит 95% и более. С небольшим отрывом за cкандинавскими странами по темпам развития рынка онлайн-банкинга следуют страны Западной Европы: Германии, Швейцария, Австрия, Великобритания и Франция. Высокие темпы развития домашних систем онлайн-банкинга демонстрируют также Азиатские страны, такие как Сингапур и Япония, США с долей проникновения около 80% к 2010 будут находиться в третьей группе. В качестве основных факторов развития рынка домашних систем онлайн-банкинга называются быстрое распространение широкополосного интернета и дальнейшее развитие электронной торговли».

Этот про:гноз несколько отличается от уже упомянутого. Если население США составляет около 300 миллионов человек, то онлайн-банкингом должны быть охвачены 240 миллионов человек? Или речь идет об охвате только клиентов банков? Если так, то число будет другим. Но даже и в этом случае рано впадать в отчаяние.

Стоит помнить, что отличие прогнозов является абсолютно естественным. График, построенный по нескольким точкам, сложно экстраполировать с высокой точностью. Каждая новая точка будет его менять. К тому же, если разные исследователи выбирают разные методики экстраполяции, их результаты могут очень сильно отличаться. Ведь и диагнозы разных врачей не всегда совпадают. Особенно осторожным нужно быть с долгосрочными прогнозами (даже на 5-7 лет) на растущем рынке, если за основу взяты данные за несколько лет (или меньше). Это только у профессора Выбегалло получалось «снять точку и строить кривую». (В инженерных расчетах ситуация немного другая, но это не наша тема.)

«- Мой сосед говорит, что ему 80, а он
еще ого-го.
— Ну и вы говорите»

В России ситуация несколько отличается от США и Европы. Эту замечательную сентенцию можно вставлять в любую аналитическую статью или публичное выступление. Не ошибетесь.

Главное отличие кроется «в головах» — в отсутствии того самого «безналичного мышления». Клиент, не ощущающий безналичных расчетов, пока не перешел даже на оплату по карточке. Что уж тут говорить про онлайн-банк. Бабушки до сих пор снимают пенсию в банкомате и несут ее в тот же банк, чтобы заплатить «коммунальные».

К примеру, по данным компании Nielsen, 60% респондентов во всем мире пользуются интернет-банкингом хотя бы раз в месяц, и еще 9% делают это с меньшей частотой. Россияне наименее активны в применении интернет-банкинга, по сравнению с представителями других стран, — здесь лишь 26% опрошенных сообщили, что пользуются сервисом хотя бы раз в месяц, и еще 6% делают это нерегулярно — реже одного раза в месяц». Учитывая численность населения России (142,2 миллиона человек), опыт пользования онлайн-банкингом имеют около 35 миллионов человек. Россия не относится к лидерам и по числу покупок в онлайне. Зато ей есть куда расти. И она растет – да еще как!

По данным «Финансовых известий» на середину декабря 2006 года, количество подключений к системам интернет-банкинга увеличивается аж на 20% в месяц. «Сейчас около 20 известных банков предлагают полноценный интернет-банкинг. Это Альфа-Банк, Банк Москвы, ВТБ 24, Импэксбанк, Мастер-банк, МДМ-Банк, ММБ, Москомприватбанк, «Петрокоммерц», Райффайзенбанк, Росбанк, СДМ-Банк, Ситибанк, «Союз», ТрансКредитБанк, УРАЛСИБ и др. … Число банков, предлагающих полноценный онлайновый сервис частным клиентам, постоянно растет».

В общем, пока мы – как тот губернатор с тремя квартирами в год: у нас-то ого-го-го! А в США-то — опаньки!

(Всего прочитано 5 раз, из них 1 посещений сегодня)
0