Размышления о доступности финансовых услуг и их многообразии

Размышляет ФИНИНСПЕКТОР Тимур Аитов

Как ни крути, на рынке любых услуг, в том числе и финансовых (о которых далее и пойдет речь), работают три основных категории игроков-участников. Это, во-первых, наше родное государство в лице регуляторов и законодателей, потом — бизнес-сообщество в лице банкиров-бизнесменов-финансистов, ну, и, третья категория — это, конечно, мы – рядовые граждане – тоже игроки, пользующиеся этими самыми финансовыми услугами. Все мы, игроки-участники, стараемся жить и работать в консенсусе, хотя, конечно, цели у нас, в этой жизни-игре, у всех немного разные.

Граждане, они что? Они, по большей части, ленивые и брать в голову многого не хотят — желают поменьше думать, и еще — хотят облегчить себе жизнь по причине банальной лени, поэтому хотят совсем малого:  чтоб на рынке с услугами удобнее было и доступнее (банкомат чтобы был рядом), и недорого было – то есть доступнее уже было по цене. Вот эта доступность финансовых услуг – она оказывается сегодня ключевым желанием клиентов.

Как ни странно, желание граждан в этой части совпадает и с намерениями бизнесменов. Бизнесмены тоже повышают доступность, но ее, доступность, уже понимают по-своему. Бизнесмены внедряют новейшие-разновейшие технологии управления финансами – и все это делают для того, чтобы сделать финансовые услуги еще более доступными, более дешевыми и еще более востребованными клиентами-гражданами. А если посмотреть на новые технологии CRM (тоже принятые на вооружение бизнесменами), то они, эти технологии клиентоориентированного обслуживания, только и настроены на то, чтобы предложить именно то, что нужно, и как нужно – то есть опять-таки на то, чтобы услуги стали доступнее для клиентов.

Ну, и, наконец, третья сторона — немногочисленная, но постоянно увеличивающаяся — это государственные деятели — чиновники из ведомств, госрегуляторы,  депутаты, — они ту же самую доступность услуг тоже воспринимают и одобряют, но уже по-своему, и решают задачу повышения доступности – тоже по-своему. У них в арсенале мер – специальные законы и меры, которые  облегчают гражданам жизнь и делают услуги доступными в законодательном плане. К примеру, новые законы могут снижать жесткость требований к идентификации граждан (и паспорт предъявлять становится уже не нужно, ну, или, хотя бы не всегда нужно), новые законы также могут обязывать торговцев принимать безналичные платежи и иметь технические средства для приема платежей по пластиковым картам. Законодатели решают и более частные, но важные задачи, связанные с организацией приема платежей, облегчением налогового бремени для владельцев терминалов,  ну, и так далее. 

И вот что оказывается в результате – что повышение доступности — это то самое ключевое слово, и самое важное направление активности, которое органически объединяет всех игроков, всех участников рынка финансовых услуг. Не случайно, наш президент Владимир Путин еще два года назад отмечал, увы, недостаточную доступность финансовых услуг для граждан. Более 60 млн. россиян пока финансовыми услугами вообще никак не пользуются — такую цифру дал Президент на заседании Госсовета. Но, думаю, цифра еще больше – в эти 60 млн. не попали те многочисленные граждане, которые пользуются банковскими картами всего два раза в месяц – когда снимают в банкомате по карте сразу всю зарплату. Этих граждан, думаю, нельзя считать полноценными пользователями финансовых услуг, увы. Но замечу в их оправдание, что граждане снимают всю сумму не только потому, что не любят карты, а потому, что до сих пор карты в подавляющем числе торговых точек, как известно, не принимают.
 
Заканчивая, предложу вопрос более дискуссионный – по теме доступности услуг, банковской идентификации и многообразия рынка. Банки и их политика (считая и политику самого главного нашего банка) – очевидно, крайне важны с точки зрения вовлечения новых клиентов и повышения доступности услуг. Это понятно.

Что же сегодня происходит?

Прежде чем войти и «прописаться» в любой банковской системе – надо основательно провериться. Пройти, как бы сказать, диспансеризацию,  Спору нет – диспансеризация нужна. Следить за теми, кто пользуется счетами, и как ими пользуется – надо. Проверять, изучать клиентов – как рекомендует ЦБ банкам  – тоже надо. Все надо. Но вот какая обратная сторона у проблемы всплывает.

Во-первых, трудоемко все это – особенно по мелочи следить за всеми операциями, да и невыгодно это банкам. И вот еще что. Если все граждане (даже не очень хорошие) окажутся в подходящей финансовой системе, ведь и отмывать-то злоумышленникам нечего будет? Откуда им, этим злоумышленникам, взять наличность и затем ее отмывать, когда все граждане с карточками или мобильными устройствами платежей ходить будут? Я как рассуждаю, ведь если человека уже завели куда-то в какую-то БД, то следить-то за ним тоже проще – он же уже не на улице, а в компьютере, и деньги у него – теперь уже не в кармане.
 
Иными словами, когда гражданин в финансовой системе – он поневоле становится более прозрачным, ему нечем и незачем рассчитываться «черным» налом.

Давайте попробуем – вовлечем граждан в удобные и понятные для них финансовые системы – найдем для них свои законные и удобные формы присутствия на рынке – возможно, и несколько рискованные. Давайте будем реже и меньше спрашивать паспорт – пусть гражданин деньги сдаст. А вот откуда они – потом разбираться. Без денег-то он никуда не убежит? Ну, если, конечно, их сдал.

Ну а в самом конце – как всегда, самое главное.

Рабочая группа под руководством депутата А. Аксакова активно разрабатывает «Стратегию построения финансовой системы для всех групп населения до 2010 года». И в ближайшее время представит ее нам, гражданам, на всеобщее обсуждение. Будем надеяться, что жить нам станет лучше, веселее. И проще.

(Всего прочитано 7 раз, из них 1 посещений сегодня)
0