Вряд ли в реальном мире найдутся люди, желающие взять в долг круглую сумму под 10-15% в месяц, да еще и готовые эти деньги вернуть вовремя. Между тем, количество таких людей в мире виртуальном, неуклонно растет. Равно как и растет число людей, предоставляющих такие займы. О дне сегодняшнем, а также о перспективах онлайн-кредитования в Рунете корреспондент MoneyNews побеседовал с одним из наиболее активных участников кредитной биржи WebMoney, инвестором и бизнесменом — Захаром Боулом. 

Захар БоулРедакция MoneyNews (MN). Захар, как известно, Вы достаточно преуспели в оффлайновом бизнесе. А что привлекло Вас в бизнесе онлайновом? И как вообще происходило становление вашей карьеры в роли интернет-коммерсанта, если так можно выразиться?

Захар Боул (З.Б.). Говорят, что в бизнес приходят в первую очередь ради денег, и спорить с этим сложно. Однако в онлайн бизнесе меня привлекает именно перспективность данного направления. Именно здесь достижение серьезных результатов , кажется мне наиболее вероятным для талантливых предпринимателей. Вдохновляют примеры таких компаний как Google и eBay.

Проблем возникает много, вопросов — еще больше, ведь онлайн – относительно новая для меня среда ведения бизнеса. И все же я вижу и тут преимущества, понимая, что нахожусь в приблизительно равных условиях с большинством бизнесменов, приходящих в Интернет с целью создания и развития здесь своего дела. Об оффлайн-деятельности такого не скажешь, ведь тут уже определились явные лидеры практически в каждой нише, и конкуренция порой становится очень жесткой вследствие этого.

Что же касается начальных этапов этого нового для меня пути, то начиналось все с изучения рынка онлайн кредитования, а затем и непосредственного участия в нем. Как инвестор, я также активно занимаюсь поиском уникальных идей для стартапов с целью их финансирования на партнерских условиях. Еще одним онлайн начинанием является инвестиционный форум Investtalk.ru, развитию и совершенствованию которого я посвящаю достаточно много времени.  


MN. В Рунете Вы известны, прежде всего, как крупный инвестор и онлайн-кредитор. Отсюда вопрос, как Вы оцениваете сегодняшнее положение дел в сфере онлайн-кредитования?

З.Б. Лучше всего на этот вопрос ответят факты и статистика. А они, к сожалению, неутешительны. Только на бирже кредитов WebMoney на данный момент не возвращено в срок около 13,5% всех выданных займов, что составляет более половины текущих задолженностей. Сколько из этих займов опять таки обернется в просроченные или вовсе никогда не будут возвращены, неизвестно.

Полагаю, что основной причиной для такого печального положения вещей является симбиоз халатного отношения многих кредиторов к обеспечению безопасности займа и большого количества мошенников, пользующихся уязвимостью современной системы онлайн кредитования.


MN. Отрасль онлайн-кредитования достаточно высоко рискованная, но, видимо, Вас это наоборот только привлекает. Насколько этот риск вообще оправдан с точки зрения возможностей заработка?

З.Б. Не сказал бы, что риск – это вещь привлекательная для инвестора. Напротив, его я стараюсь по возможности минимизировать. Именно это является одной из самых распространенных ошибок начинающих онлайн-кредиторов – они экономят время и деньги на снижении рискованности сделок, вследствие чего добиваются ровно  противоположных результатов.

Что же касается оправданности риска – все зависит от подхода. В целом, если речь идет о благоразумной и продуманной стратегии ведения бизнеса, то риск кажется мне вполне оправданным. Разве могу я думать иначе, если сам лично являюсь одним из активнейших участников рынка онлайн кредитования?


MN. Какими методиками Вы пользуетесь при оценке потенциального заемщика, чтобы свести к минимуму риски невозврата? И часто ли приходится отказывать в займе?

З.Б. Несмотря на то, что мы изначально ставим достаточно жесткие условия для рассмотрения заявки на кредит, отказывать приходится очень часто. Речь идет о 70% всех поданных новыми заемщиками заявок. Принципиально суть нашей  стратегии снижения рисков отличается от тех, что используются большинством наших коллег, тем, что мы не просто избегаем сделок с потенциально «опасными» заемщиками, но предпочитаем работать лишь с людьми, которым у нас есть существенные основания доверять. Таким образом можно отсеять не только явно рискованные сделки, но также те, в которых риск оценивается в классические 50 на 50%, что довольно типично для сетевой среды.

Изучить заемщика по одному лишь разговору, да и то, находясь по разные стороны монитора, представляется очень сложной задачей, поэтому мы часто практикуем «тестовый» звонок по указанному контактному телефону, а иногда договариваемся о личном контакте в оффлайне. Начальные же требования включают в себя аттестат WM не ниже персонального, BL>200, регистрацию в системе WM сроком более двух лет, а также отсутствие непогашенных займов в каких-либо иных кредитных сервисах. Если же речь идет о кредитах, превышающих несколько тысяч WMZ, мы прибегаем к более надежным методам: наводим справки о деятельности и репутации человека как в сети, так и в оффлайне, используя для этого доступные правовые инструменты.


MN. Выходит, что далеко не каждому владельцу онлайн-бизнеса Вы готовы предоставить денежные средства. А в какого рода интернет-проекты сегодня выгодно вкладывать деньги? Есть какие-то наиболее интересные Вам отрасли?

З.Б. Законы бизнеса таковы, что с уверенностью сказать о том, куда выгодно вкладывать деньги сегодня, можно будет сказать лишь завтра. В этом и заключается самая интересная, и в то же время самая проблемная составляющая практически любых инвестиционных решений.

Что касается меня лично, то вложение денег в онлайн-проекты для меня интересно в первую очередь возможностью найти нетривиальные решения для нового бизнеса. Если придумать что-либо кардинально новое в оффлайн-среде достаточно проблематично, и чаще всего приходиться лишь совершенствовать старые, проверенные идеи, переводя их на новый уровень и вступая в жесткую конкуренцию, то веб-безнес в этом контексте — просто рай для талантливых предпринимателей, готовых ломать стереотипы и предлагать миру что-либо принципиально новое. Именно такие проекты я ищу в первую очередь для капиталовложений.

Главное, чтобы идея стартапа была адекватно оформлена, и приведены четкие аргументы касательно того, почему данный бизнес будет приносить прибыль, какими плюсами мы будем обладать на конкуретной арене и т.п. Одно из основных требований — это хорошо сформулированный план реализации идеи вплоть до минимума/максимума, которого можно ожидать от нее при самых плохих/хороших раскладах.


MN. На бирже кредитов WebMoney появляется все больше желающих проинвестировать чей-то перспективный стартап или просто ссудить небольшую сумму денег. Означает ли это, что конкуренция в сфере онлайн-кредитования усиливается? И беспокоит ли такое положение вещей старожилов этого бизнеса, имеющих годами наработанную базу лояльных клиентов и безупречную репутацию?

З.Б. Лично меня это наоборот радует, как бы странно это ни звучало. На данном этапе повышение конкуренции означает, что бизнес привлекает внимание, а значит можно ожидать позитивных изменений в его развитии, усовершенствования технической базы биржи кредитов, а также разработку и внедрение новых методов кредитования и инвестирования в сети. А уж если спрос существует, то предложение просто обязано последовать. Что же касается лидеров бизнеса, то, на мой взгляд, кому, как не им, быть первопроходцами и начинать пользоваться этими новыми идеями и методами. Это влечет за собой определенные риски, но ведь иначе не удастся поймать волну, и тем более оказаться на ее гребне. 


MN. Может быть, вопрос прозвучит странно, но отчисляете ли Вы нашему государству налоги с прибыли от выдаваемых Вами займов? И как вообще соотносится деятельность по предоставлению онлайн-кредитов с существующим российским законодательством?


З.Б. В этом мире неизбежны всего две вещи: смерть и налоги. Это американская поговорка, не прижившаяся в русском языке по понятным причинам. И, по-моему, тут нам есть чему поучиться у американцев, которым государство обеспечило максимально комфортные условия для уплаты налогов, но при этом жестко контролирует соблюдение установленных норм.

У нас же на текущий момент строгих норм для ведения онлайн-бизнеса не существует как таковых. WMT предлагает использование определенных схем для ведения учета и бухгалтерии, и эти методы мы берем на вооружение, дополняя и совершенствуя их согласно рекомендациям наших юристов.

Вся наша деятельность находится в правовом поле, а государственная казна пополняется налогами от доходов по ней, несмотря на трудности, связанные с неоднозначностью толкования налогового права, касающегося онлайн бизнеса. Кстати, у нас в планах существует создание МФО (микрофинансовой организации) специально для достаточно специфичного онлайн-бизнеса, что, надеюсь, поможет яснее определить правовые рамки для нашей работы.


MN. В одном из интервью Вы сказали, что уже через пять лет, когда обороты онлайн-кредитования перешагнут некую критически значимую сумму, этой сферой могут заинтересоваться российские банки. И конкурировать здесь с банками бессмысленно. Иными словами, перспективы этого бизнеса для частных инвесторов и кредиторов действительно становятся все менее привлекательными?

З.Б. Учитывая, что банки уже активно интересуются онлайн-кредитованием, а первые шаги по продвижению своих продуктов в Интернете уже были предприняты многими крупными кредитными организациями, ждать их массового прихода в нишу онлайн-кредитов осталось действительно не долго. Впрочем, это не означает, что теневое ростовщичество вовсе исчезнет.

Полагаю, что в его существовании останутся заинтересованы многие лица, как среди самих кредиторов, так и среди заемщиков. Основной же задачей государства, на мой взгляд, станет создание законодательной базы, которая бы регулировала эту деятельность и предоставляла нормальные условия работы как для крупных банков, так и для частных кредиторов.

Выход видится мне в государственной поддержке развития МФО наравне с созданием адекватных условий для банковской деятельности в сети. Это обеспечит как пополнение госудраственной казны за счет налогов, так и достойные условия для развития сетевого кредитования и банками, и частными лицами. Спрос на микрофинансирование огромен, и, что самое интересное, банки и МФО не являются по сути конкурентами, так как обслуживают разные ниши и скорее дополняют друг друга, нежели конкурируют.
 

MN. В завершение разговора хотелось бы затронуть вопрос Вашего личного отношения к деньгам. Глядя на Вас, Захар, и на Ваш бизнес ну никак нельзя согласиться с расхожим утверждением о том, что деньги портят людей. Как вообще по жизни удается постоянно опровергать это явно неприменимое к Вам утверждение?

З.Б. Думаю, что деньги портят лишь тех людей, у которых нет иммунитета к звездной болезни в виде устоявшихся жизненных ценностей и принципов. Если изначально не ставить материальное благосостояние во главе своих стремлений, не считать его лучшим из человеческих достоинств и важнейшим из возможных достижений, то проблем с окружающим миром появиться не должно и даже более того, успех на финансовой ниве придет с большей вероятностью. Если же изначально приоритеты были расставлены с акцентом на материальное, то не удивительно, что человек, достигнув богатства, начинает считать остальных менее умными, трудолюбивыми или, самое худшее, менее достойными людьми, чем он сам.

Дейл Карнеги говорил, что у каждого человека ему есть чему научиться, и я стараюсь руководствоваться этим принципом. Все, чего я достигаю – это не только моя заслуга. Всем своим партнерам, коллегам, людям, с которыми вместе работал, и, конечно же, своим близким я обязан частичкой этого успеха. Я стараюсь этого не забывать. Им же остается судить, насколько хорош оказался мой личный иммунитет к «звездному» вирусу.


MN. Спасибо!

(Всего прочитано 55 раз, из них 1 посещений сегодня)
0