Сегодня на вопросы Редакции MoneyNews отвечает постоянный ведущий информационного проекта «ТАСС Консалтинг», один из организаторов ежегодной международной конференции e-Finance Russia, участник и ведущий многочисленных круглых столов и мероприятий на темы ИКТ, проходящих в РБК СОФТ, РОЦИТ и РАЭК, автор публикаций по проблемам внедрения ИТ-решений – Тимур Аитов.

Тимур АитовРедакция MoneyNews (MN). Тимур, сегодня Вы, во многом, занимаетесь тем, что называют «отношения с общественностью». Поэтому, мой первый вопрос: по Вашему мнению, кто именно должен заниматься пропагандой и продвижением финансовых услуг среди населения? Как убедить наших многочисленных и недоверчивых граждан (которые в массе своей пользуются безналичными системами платежей всего два раза в месяц – снимая в эти дни всю сумму сразу со своего счета), что хранить деньги в сберегательной кассе – действительно «надежно, выгодно и удобно»?  Кто этим должен заниматься? Кому наши граждане поверят в первую очередь? Банкам? Государству?

Тимур Аитов (Т.А.). Наши граждане никому не верят, или почти не верят, увы. Их много раз обманывали – и банки, и государство и восстановить потерянное доверие непросто. Многие рядовые граждане до сих пор хранят деньги в долларах – хотя по всем показателям на сегодня хранить деньги в рублях и на депозите в банке — выгоднее. Многих напугал последний дефолт — в который кто-то потерял сбережения на квартиру, машину или что-то еще.


MN. И, все-таки, кто же должен заниматься пропагандой финансовых услуг?

Т.А. Этим уже занимаются банки – из числа тех, кто активно работают в клиентской среде — на рынке потребительского кредитования, ипотеке. Для придания себе «широковещательных» свойств банки активно используют универсальные банковские порталы — многие из них весьма популярны. Как удачные примеры приведу www.banki.ru и  www.pro-credit.ru. Вещание через портал придает банкирам налет объективности и независимости – это ценно для клиента.

Замечу, что заинтересованный и образованный клиент сам в состоянии оценить условия предоставляемого кредита. Тем не менее, и для этих клиентов большим подспорьем стало обязательное выделение банком информации об эффективном годовом проценте. Наши подготовленные граждане без особой агитации размещают излишки средств на депозите, сами выбирают условия ипотечного кредита, и сами, без всякого принуждения активно пользуются пластиком – все потому, что это действительно им выгодно и удобно, особенно, когда едешь за границу. Другое дело, граждане — у которых не особенно много свободных средств, те, кто за границу на отдых не ездят, и те, кто вообще, не очень-то образован. Таких, по некоторым оценкам, более 60 миллионов. Вот с ними что делать? В какой форме их просвещать? И что, какие сервисы и зачем им следует предлагать в части безналичных услуг?

Здесь, я думаю, хорошим началом стало внедрение в практику взаиморасчетов систем микроплатежей, — принимаемых терминалами, различными интернет-системами, мобильными кошельками и т.п. Такие услуги выгодны и удобны всем участникам рынка. Предприниматель с их помощью быстрее, дешевле и проще организует прием платежей. Граждане получили возможность оплаты услуг в тех районах, где раньше это было невозможно – в отдаленных деревушках, селах и прочее. Для многих горожан важно иметь возможность оплатить услугу близко к дому, и даже — не выходя из него. Отмечу еще приятное качество безналичных расчетов (о котором хорошо знают розничные продавцы) — при безналичной системе покупатель, находясь в магазине, тратит свои средства более охотно – в среднем, на 25% больше.

Что же касается разъяснения и продвижения услуг – то этим должны заниматься, конечно, все – как коммерческие структуры, так и депутаты и профильные министерства… 


MN… А не получится ли так: у семи нянек – дитя без глаза?

Т.А. В народных мудростях много здравого смысла. Кто-то, конечно, должен направлять, координировать и серьезно финансировать, если мы действительно хотим достичь прорыва. Уверен, необходимые средства должно выделить и государство. Только так можно добиться сбалансированного и массового охвата. Хотя я допускаю, что, к примеру, если вдруг MasterCard возьмется за массовую агитацию наших граждан – что-то получится. Однако, они точно не возьмутся, потому что это – невыгодно для MasterCard: разъяснять будут они, а дивиденды потом получат все участники рынка. Важно отметить, что кроме агитации, надо добиться того, чтобы хранить деньги в безналичном виде было бы действительно выгодно и удобно — чтобы их действительно везде принимали к оплате. Здесь, весьма ценным является законопроект об обязательном наличии в точках продаж импринтера или банковского терминала со сканером магнитной полосы, идея которого принадлежит депутату Анатолию Аксакову.


MN. Законов у нас много, но не все до сих пор работают. Многие инициативы и проекты поэтому выглядят неубедительно. К примеру, в начале этого года «Мининформсвязи» поддержало внедрение в России системы мобильных платежей, а «Инфокоммуникационный союз» приступил к реализации проекта. Однако, неясно, будут ли приняты необходимые поправки в законодательство, и как вообще, будет ли в России своя система мобильных платежей?

Т.А. То, что законы не всегда эффективны – это не страшно. Важно их вовремя поправить. Особенно это относится к сфере высоких технологий. Каждый закон в сфере ИТ обязательно имеет свой технологический шлейф — как я его называю. Иными словами, под каждый закон необходимо создание целой ИТ-инфраструктуры, поддерживающей и обеспечивающей реализацию этого закона на практике. К примеру, Федеральный закон об ЭЦП обязательно требует наличия системы удостоверяющих центров, а Федеральный закон «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ после вступления в силу потребовал описания регламентов информационного обмена, описания структур баз этих самых персональных данных, системы сертификации центров хранения, наличия уполномоченных структур и проч. Сегодня уже понятно, что многие хранилища и системы, работающие с персональными данными, увы, не соответствуют жестким требованиям Закона. К примеру, многочисленные пионерские проекты социальных карт, запущенные для наших граждан, придется переделать — а это, согласитесь, еще дороже, чем править закон.

А что делать? Сообщу к сведению, что Совет Федерации ведет постоянную работу по мониторингу законодательства и правоприменительной практики. Каждый закон имеет так называемое досье, в которое с момента формирования законодательной инициативы до момента исполнения закона в его практической форме собирается информация, отражающая аргументы и контраргументы противодействующих сторон. Если у кого-то из граждан есть интересные и важные комментарии – гражданин может дать замечания, и они будут приняты во внимание. 

Что касается мобильных платежей, то некоторые системы уже действуют и в России, поэтому вопрос о том, что будут ли они у нас в принципе — перед нами не стоит. Все будет. Другое дело, какие именно технологии будут использованы для организации мобильных транзакций, как будут защищены транзакции, как будут обеспечиваться безопасность и надежность, как будут участвовать банки в этом процессе, провайдеры мобильных услуг и прочее – это уже вопрос реализации. Выбирать нам есть из чего – многочисленные системы мобильных платежей надежно работают в странах ЕЭС и Америке. А наши законодатели не подведут, и необходимые поправки будут, уверен.

Я вспоминаю, как мы проводили прошлой весной сеанс видеоконференцсвязи на выставке и конференции e-Finance Russia – 2007 с мировым экспертом Андрэ Бриньоном, одним из разработчиков стандарта GSM. И на эту тему тоже была бурная дискуссия. Он нас сразу и успокоил, сказал, что похожие проблемы – законодательные, технологические, организационные стояли перед странами ЕЭС 5-7 лет назад. Но все решили.
  

MN. Кстати о выставке e-Finance Russia – 2007. На ней Вы курировали проведение конференции и круглые столы. Уже известна дата проведения следующей выставки – 12-16 мая 2008 г. Каковы Ваши ожидания от следующего такого мероприятия, и какие новые акценты могут быть сделаны компаниями-участницами в представлении передовых финансовых технологий?

Т.А. Мне очень приятно, что на новой выставке роль генерального информационного партнера взял на себя MoneyNews – признанный лидер отрасли. Уверен, что все читатели, и те, кто не смогут побывать на выставке или принять участие в конференции, получат о ней самое полное и компетентное представление. Что же касается проведения будущей выставки и международной конференции, то мы уже начали к ней подготовку. Выпущены анонсы, буклеты о событии. Уверен, выставка и конференция в ЭКСПОЦЕНТРЕ снова станут крупнейшими событиями года на эту тему. Посетителей выставки и конференции ожидает много нового и интересного, как в части мероприятий на выставке, так и за ее пределами. Говорить более подробно об этом пока не буду. Отмечу только, что к крупнейшей выставочной площадке, какой является ЭКСПОЦЕНТР, предъявляются особые требования. И мы планируем оправдать самые высокие ожидания – у нас для этого есть все возможности, включая материальные, есть и здоровые амбиции и, главное, есть желание. Напомню, что самую высокую оценку прошедшего события – выставки и международной конференции на ней e-Finance Russia 2007 — дали представители и банковского сообщества, и профильного комитета ГД, и многочисленные участники рынка. Я думаю, еще до наступления Нового года мы уже сможем объявить о наших новых инициативах по проведению будущего события.   
 

MN. А так ли уж необходимы подобные выставки? Многие российские компании, специализирующиеся в сфере электронных финансовых услуг, делают ставку на копирование технологических решений и проекты с Запада. К чему это приводит по Вашему мнению? Чем чревата такая стратегия и нужно ли это в действительности отечественным компаниям?  
 
Т.А. Копировать технологические решения с Запада не так уж и плохо, по крайне мере, риск получить неудавшийся проект уменьшается. Конечно, есть своя специфика российского рынка, его предыстория, менталитет граждан — это все присутствует, и все это надо учитывать при реализации каждого массового технологического проекта. Часто российская специфика связана с обсуждавшейся выше проблемой недоверия наших граждан ко всем и ко всему, их невысоким материальным достатком, недостаточным развитием базы ИКТ. Много у нас, увы, и просто жуликоватых граждан — привыкших быстро украсть, что плохо лежит. Все это надо учитывать, не ждать сразу больших доходов, а больше рассчитывать на долгосрочные инвестиции. Уверен, что многое из перечисленного – это болезни роста, в той или иной степени свойственные любой развивающейся стране.
 

MN. Продолжая разговор о передовых финансовых технологиях, нельзя не затронуть в этой связи проблему идентификации клиента. Исключительно важно, чтобы этот процесс происходил не только быстро и удобно, но и надежно. Как с решением этой проблемы обстоят дела применительно к российской действительности?

Т.А. Проблема действительно стоит остро — банку неприятно всякий раз оставлять клиенту весомую сумму наличности, а получать взамен нее ксерокопию паспорта. Клиенты, в свою очередь, часто недовольны, потому что для снижения банковских рисков их каждый раз заставляют заполнять множество анкет. Наш паспорт как средство идентификации, безусловно, устарел и малопригоден для использования в современных условиях. Паспорт слабо защищен, не содержит биометрических данных, у него нет возможностей сохранить и представить данные о гражданине в необходимом объеме. Чиповые карты, как альтернатива, также не всегда подходят по своим характеристикам. Например, информацию с чипа можно снять дистанционно, уже возможен контроль за перемещением носителя чипа, срабатыванием электронных устройств при идентификации владельца чипа и проч.

Среди альтернативных технологий отмечу лазерные оптические карты (ЛОК) – о них у нас был специальный семинар. На технологии ЛОК давно реализована и работает хорошо известная американская green card. В скором времени карта ЛОК будет внедрена в целях идентификации в странах ЕЭС под названием blue card. Уверен, банковскому сообществу стоит обратить внимание на эту технологию, тем более, что она сегодня уже проходит сертификацию в нашей стране. Я знаю, что идут работы и по подготовке законодательных инициатив в части ее применения. Одновременно, конечно, нельзя отменять законотворческую работу в направлении свободного осуществления операций без идентификации клиента (на суммы, не превышающие 30 000 рублей — согласно предлагаемой новой редакции ст. 7 Закона № 115-ФЗ).


MN. Раз уж мы затронули тему микроплатежей: в СМИ достаточно активно муссируется тема о том, что 12 ноября может внести существенные коррективы в расстановку сил на российском рынке платежных терминалов. Каково Ваше видение этой ситуации?

Т.А. На мой взгляд, проблема во многом надуманная: и банковская и агентская схемы — обе схемы совершенно правомочны. Нельзя говорить, что тот, кто работает как агент провайдера – отмывает деньги, а тот, кто заключил договор с банком – полностью оприходует наличность. На самом деле, при использовании наших стандартных платежных терминалов и в том, и в другом случаях возможно утаивание части наличной выручки. Очевидная причина в том, что прием наличности не имеет фискальной регистрации (фискального модуля). Подобная проблема стояла раньше на заре внедрении кассовых терминалов на базе PC – так называемых POS. После того, как в POS поставили фискальный модуль, проблема исчезла. Это самое «железное» решение проблемы — в прямом и переносном смысле. Уверен, что в ЭПС эта проблема исчезнет – даже без необходимости действия какого-то особого закона с 12 ноября.


MN. И, наконец, финальный вопрос – о перспективах. Как вообще, на Ваш взгляд, сегодня меняется ситуация с доверием наших граждан к электронным платежам?  Каким Вам видится рынок электронных платежей в России в ближайшей перспективе (год-два) и в частности сектор интернет-платежей. Если позволите, Ваши прогнозы в отношении направлений его дальнейшего развития.

Т.А. Я уверен, сектор будет расти, будет расти и доверие граждан. Весьма удобны и перспективны многочисленные Интернет-системы «персональных кабинетов» клиентов, расположенные на сайтах банков с доступом с любого компьютера. Будут появляться и уже действуют новые возможности – в части мобильного управления своим счетом, внеофисного банковского обслуживания и др. Появятся новые средства платежа в точках розничных продаж – в части приема бесконтактных платежей. Многие развлекательные заведения начнут активно принимать электронные билеты, напечатанные зрителями дома на принтере или полученные в виде MMS на свой мобильный телефон. И это все будет именно в течение ближайших года-двух. Другое дело, с каким темпом будет расти именно сегмент рынка электронных платежей?

В MoneyNews на этот счет много прекрасных аналитических материалов. Хотя они часто подготовлены маркетинговыми службами компаний и дают завышенные темпы, тем не менее, взрывной рост в части увеличения и числа терминалов, и объемов рынка мы все реально наблюдаем. Следует понимать, что объемная доля электронных платежей в сравнении с платежами наличностью, увы, по-прежнему, невелика, однако, процесс в сторону ее увеличения на ближайшие несколько лет можно гарантировать точно.
Другого пути у нас нет.

MN. Спасибо!

(Всего прочитано 19 раз, из них 1 посещений сегодня)
0