Продолжаем обсуждение проекта концепции закона об ЭПС. В первой части материала были рассмотрены такие его пункты, как «Сфера действия Закона об ЭПС», а также «Понятийный аппарат». Напомним, что в настоящей статье предлагаются на обсуждение всех заинтересованных лиц некоторые концептуальные моменты, которые находят отражение в работе, созданной в рамках исполнения гранта МЭРТ РФ (исполнитель – ООО «ФТ Телеком») рабочей группы, в частности, по подготовке концепции Федерального закона о деятельности ЭПС.

3. Операции и виды ЭПС.

1. Необходимо законодательно выделить следующие операции, осуществляемые ЭПС:

1) операции по принятию наличных денежных средств от физических лиц для перечисления лицу, оказывающему услуги, которые признаются банковской операцией, предусмотренной п/п 9 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но которые при определенных условиях можно осуществлять без лицензии Центрального банка РФ;

2) операции с использованием расчетных и кредитных банковских карт и оплата кредитными организациями платежных карт иных эмитентов;

3) операции с предоплаченными платежными картами кредитных организаций и эмитентов, отличных от кредитных организаций.

4) операции с использованием виртуальных денежных единиц, которые формально не подпадают под понятие банковской деятельности, поскольку их существование не связано с банковскими счетами.

Поскольку первые два вида операций регулируются банковским законодательством, регулировать их еще и в законе об ЭПС нецелесообразно. Поэтому в этом законе достаточно сделать отсылку к банковскому законодательству.

В частности, операции с банковскими картами (расчетными и кредитными), связаны с проведением операций по банковским счетам и, по сути, представляют собой отдельную форму безналичных расчетов. В качестве электронных кошельков могут выступать только платежные карты, которые являются предоплаченными финансовыми инструментами.

Последние две операции, исходя из закрепленной в российском законодательстве системы понятий, не имеют отношения к банковской деятельности и поэтому требуют специального регулирования.

Платежные карты как предоплаченный финансовый продукт могут использоваться и как самостоятельный инструмент, если они не являются носителями виртуальных денежных единиц. Кредитные организации при их эмиссии действуют как обычные юридические лица.

Операции с использованием виртуальных денежных единиц являются особой конструкцией посредничества при расчетах.

Необходимо прямо законодательно закрепить возможность осуществления с использованием виртуальных денежных единиц платежей в бюджет и внебюджетные фонды, предоставление займов, в том числе в виде бонусных программ.

2. Необходимо законодательно разделить ЭПС, использующие виртуальные денежные единицы, на открытые и закрытые. В закрытых ЭПС виртуальные денежные единицы используются один раз для урегулирования обязательств между эмитентом и потребителем, а в открытых – между любыми участниками ЭПС неограниченное количество раз.

Чтобы ввести в отношении открытых ЭПС пруденциальный надзор и систему обеспечения финансовой устойчивости, необходимо закрепить систему требований к эмитентам и операторам (агентам) ЭПС и определить контролирующий орган.

В международных системах, типа национальной ЭПС для стран СНГ, функции эмиссионных центров либо выполняют Национальные (Центральные) банки с возможностью обмена одних виртуальных денежных единиц на другие либо по соглашению участников создается единый эмиссионный центр.

В закрытых ЭПС между эмитентом и потребителем складываются отношения коммерческого кредитования в форме предоплаты (ст.823 Гражданского кодекса РФ). Наиболее ярким примером являются магнитные карты в метро, телефонные карты.

По этой схеме должна строиться уплата административных штрафов и налоговых платежей в бюджеты. 

4. Субъектный состав ЭПС.

1. По российскому законодательству субъектами права и соответственно носителями прав и обязанностей в правоотношениях признаются физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, и субъекты, обладающие статусом юридического лица (п.1 ст.2 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку правовое регулирование осуществляется через наделение субъектов права определенными правами и обязанностями, необходимо законодательно закрепить субъектный состав ЭПС и требования к субъектам.

Это сделает прозрачным вопрос о том, с кем потребитель вступает в договорные отношения и кто перед ним несет ответственность.

С точки зрения правового регулирования ЭПС представляет собой совокупность: субъектов, обеспечивающих проведение платежей; получателей платежей — организаций, реализующей товары (услуги), а в ЭПС, использующих виртуальные денежные единицы, еще и потребителей, которые должны быть зарегистрированы в этих ЭПС.

Среди субъектов, обеспечивающих проведение платежей, необходимо выделять:

— в ЭПС, в которых не используются карты или виртуальные денежные единицы, а осуществляются операции по принятию наличных денежных средств от физических лиц для перечисления лицу, оказывающему услуги, — кредитные организации, осуществляющие перевод (зачисление) наличных денежных средств на банковские счета лиц, оказывающих услуги физическим лицам.

— в остальных ЭПС — эмитентов банковских и иных платежных карт либо виртуальных денежных единиц, а также агентов и субагентов указанных субъектов, которых может быть достаточно много и которые объединяются понятием операторы ЭПС.
 
2. Эмитентами расчетных и кредитных банковских карт, могут быть только кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации).
Эмитентами предоплаченных платежных карт, а также виртуальных денежных единиц могут быть любые коммерческие организации, в том числе кредитные, при получении специальной лицензии (разрешения) уполномоченного государственного органа.

Агентами, субагентами могут быть любые коммерческие организации и индивидуальные предприниматели при выполнении определенного набора требований к этой деятельности (например, формирование определенного размера уставного капитала или чистых активов, резервного фонда, наличию определенных технических устройств и т. д.), что подтверждается лицензией или сертификатом уполномоченного государственного органа.
Все уровни агентов и субагентов получают статус операторов ЭПС.

При этом в отношении агентов и субагентов целесообразно ввести определенные ограничения их деятельности. 

В частности, необходимо запретить размещение полученных ими при осуществлении данной деятельности средств на возвратной основе сторонним организациям в виде кредитов, займов, передачи в доверительное управление и т. д.

Также возможно запретить совмещение выполнения функций агентами и субагентами по операциям, связанным с принятием наличных денежных средств от физических лиц для перечисления лицу, оказывающему услуги, и по операциям с использованием виртуальных денежных средств в открытых ЭПС либо обязать их вести раздельный учет по этим операциям.

(Всего прочитано 10 раз, из них 1 посещений сегодня)
0