Теоретически, SMS банкинг и мобильные платежи очень привлекательны не только для банков и сотовых операторов, но и для конечных пользователей. Если верить официальным данным по проникновению мобильной связи, уже сейчас сотовый телефон, в отличие от кредитных карт, есть практически у каждого, как в столицах, так и в регионах.

Не требуется установки какого-то особого оборудования и для владельцев торговых точек: ни специального канала связи, ни терминала для считывания магнитных карт. Соответственно, превращение мобильного телефона в платежный терминал может принести пользу практически всем участникам рынка.

Вопрос в том, что на данный момент все эти светлые перспективы очень далеки от реальности – нет даже единого понимания о том, что называть SMS или мобильным банкингом: дело в том, что в России за этим термином может скрываться что угодно – это может быть как сервис по уведомлению о транзакциях на вашем банковском счету, так и решения, позволяющие получать данные о состоянии счета и совершать платежи, используя SMS в качестве интерфейса общения с банком. Использовать в качестве источника средств для осуществления платежей счет своего телефона на данный момент запрещает российское законодательство.

Сервис SMS-оповещений о транзакциях или получения данных о состоянии счета сейчас можно увидеть у многих крупных банков. Для использования этих сервисов не требуются какие-либо особые действия, более того, зачастую этот сервис предоставляется бесплатно. Два достаточно типичных примера – «Банк Санкт-Петербург» и «Альфа-Банк». В первом случае вы можете получать извещения при поступлении денег на карту, об одобренных и отклоненных операциях по карте и об истечении срока действия самой карты. Альфа Банк добавляет к этому перечню извещение о сроках платежей по кредиту и возможность оплаты мобильной связи.

«Полноценные» же платежные системы можно разделить на 2 основные категории – решения, использующие специальные SIM-карты (STK, Sim Application Toolkit) и JAVA-приложения (JB, Java Banking).

Один из важнейших плюсов STK-решений заключается в том, что эта система работает практически на всех мобильных телефонах. С другой стороны, реализовать подобную систему возможно лишь в случае плотного сотрудничества банка и мобильного оператора, что осложняет их развитие и, в свою очередь, сужает выбор для конечного пользователя.

В качестве примеров приложений, использующих SIM-карты можно назвать систему SimMP (с ней в регионах сотрудничает МТС ) и «Мобильный банк – Verified by Visa», который поддерживают Мегафон Москва и московское же отделение МТС. К сожалению, подобные сервисы доступны далеко не для всех банков и сотовых операторов. Более того, для работы с Sim Application Toolkit в большинстве случаев потребуется заменить SIM-карту и нанести визит в банк. По опыту, в большинстве случаев это долгая и изматывающая процедура. 

Итак, процесс платежа выглядит следующим образом: вы выбираете товар (продавец должен быть подключен к процессинговой системе мобильных платежей), затем пишите SMS, либо просто набираете специальный номер и добавляете параметры, описывающие покупку – сумма платежа, идентификатор торговой точки и т.д. В ответ вы получаете SMS-сообщение с запросом на подтверждение оплаты. Платеж можно подтвердить, набрав свой банковский PIN-код (его проверка проводится приложением самой SIM-карты, передачи кода банку не происходит). После получения подтверждения необходимая сумма списывается со счета клиента и переводится на счет продавца.

Наиболее развитой в России системой данного класса является SimMP, имеющая наибольшее влияние у себя на родине, в Новосибирске. Там подобным образом вы можете оплатить даже бензин.

Альтернативным вариантом развития мобильного банкинга является использование JAVA-приложений. Естественно, что для этого мобильный телефон должен поддерживать JAVA-апплеты, но на данный момент таких телефонов уже большинство.

Давайте рассмотрим использование подобного клиента на примере Альфа Банка. В данном случае для подключения услуги не требуется никуда ходить. Для подключения к сервису достаточно позвонить в клиентский отдел. После подтверждения заявки вы получите SMS со ссылкой для загрузки приложения (приложение, как и его демонстрационную версию можно скачать и напрямую с WAP-сайта банка). Также через SMS вы получите логин и временный пароль для доступа к мобильному банкингу. Функционал JAVA-приложения достаточно широк – вы можете не только получить данные по состоянию счета, но и совершать
платежи, осуществлять денежные переводы, оплачивать кредиты и т.д.

По своему потенциалу к банковским JAVA-приложениям приближается и сервис «Мобильный кошелек». Однако в данном случае привязка осуществляется не к банковскому счету, а к отдельному счету, пополнить который можно через терминалы ОСМП. Правда, все платежи также можно провести и при внесении денег с самого терминала, впрочем, это отдельный вопрос.

Банки могут развивать JAVA-решения независимо от мобильных операторов. Подобный сервис не привязан к конкретному телефону или SIM-карте, и не требует замены «симки». Также, существует возможность автоматически осуществлять апргейд приложения и расширять его функционал.

Сейчас на российском рынке мы уже видим множество банкинговых решений, но, к сожалению, до сих пор в большинстве случаев они не являются массовым продуктом и воспринимаются скорее как экзотика. Отсутствуют и общепринятые стандарты – один и тот же мобильный оператор в зависимости от региона может предлагать разные системы мобильного банкинга, либо не предлагать вообще ничего. Тем не менее, развитие идет, и STK-сервисы, еще недавно находившиеся в стадии тестирования, активно используются, более того, поддержаны такими игроками рынка, как Сбербанк и Visa.

Параллельно растут и сервисы мобильного банкинга, использующие JAVA-приложения. Их проникновение будет усиливаться вместе с ростом числа телефонов, поддерживающих JAVA, и увеличением числа пользователей мобильного интернета. В любом случае, в ближайшее время рост мобильного банкинга не замедлится и надежды на активное развитие в данной сфере стоит связывать со стремительным развитием отечественных банков и стремлением операторов увеличивать свои доходы от неголосовых сервисов.

(Всего прочитано 16 раз, из них 1 посещений сегодня)
0