Данной статьей Редакция MoneyNews начинает цикл эксклюзивных публикаций Влада Бармичева (на фото) — эксперта журнала «Свой Бизнес», члена Ассоциации менеджеров России.

Вот сюжет. Выхожу утром на улицу, перехожу дорогу и приветливо махаю рукой улыбчивому водителю, пропустившему меня. На встречу мне девушка с собакой идут, хозяйка то и дело наклоняется и совочком убирает с тротуара за барбосом. Захожу в маленький магазин, беру сигареты, салатик на обед в офис, за все расплачиваюсь кредитной карточкой. Это фантастическая зарисовка для россиянина.

Даже для Москвы банковские карты все еще будущее, хотя уже обозримое. Это при том, что российский рынок банковских карт, по расчетам аналитиков ЦБ РФ в 2005 году увеличился на 130 процентов. В принципе, эта цифра ничего не отображает, если 10 увеличить до 23, то разница будет составлять те же 130 процентов. Правда, вот Сбербанк в прошлом году анонсировал выпуск 10-миллионой банковской карты. Только большинство этих карт входят в состав зарплатных проектов, то есть были навязаны работникам, которые по прежнему тяготеют к наличным. Что понятно. Использовать карты повседневно в России (и Москве) пока неудобно.

Лучше обстоят дела в Интернете. Во-первых, сетью пользуются, по статистике ROMIR Monitoring в большинстве люди идущие в ногу со временем, активные и при деньгах. Во-вторых, в электронном мире удобнее использовать электронные деньги. Поэтому крупные Интернет-магазины  продающие самые популярные в «паутине» товары – электронику и книги – предоставляют возможность оплаты по безналичному расчету, как банковскими картами, так и системами электронных платежей (WebMoney, Яндекс-деньги, Rupay и другими). Только и тут все не гладко. Например, виртуальные пиццерии не принимают к оплате банковские карты, а из всех служб доставки продуктов только одна, входящая в состав крупной розничной торговой сети. Не принимают карты и некрупные интернет-магазины.

Что сдерживает развитие безналичных платежей в Интернете? Продавцы не принимают карты, потому что люди ими не расплачиваются, или люди не используют карты, потому что у магазинов нет механизмов для их использования? Вопрос риторический. По словам генерального директора Интернет-магазина «Озон» Владимира Долгова, «банковскими картами пользуется лишь малый процент москвичей, и приходится различными бонусами стимулировать этот вид оплаты более выгодный компании». Есть еще одна причина – отсутствие законодательной базы или прорехи в ней. Например, только в начале 2005 года правительством были приняты поправки к Налоговому кодексу, позволившие банкам выпускать настоящие кредитные карты. До того, каждая покупка за счет денег банка сопровождалась высокой комиссией.

Невыгодно использовать безналичные платежи и продавцам с «черными кассами», ведь деньги на расчетном счету сложнее спрятать от государства. А по таким схемам работает большинство небольших магазинов. Хотя кое-какие успехи есть и здесь у законодателей. Вносимые поправки поставили крест на многие ранее популярные схемы увода от налогов. Только умы бухгалтерии уже изобретают новые, а что хотим – Россия…

И все-таки главная причина, скорее всего в людях. Измученные кризисами они просто не доверяют государству, а уставшие от хамства продавцов и продавцам тоже. «Пока деньги в кармане, чувствуешь себя королем. Можно и от покупки отказаться, и не принять товар. С карточкой хуже – деньги сняли, потом бегай и доказывай свою правоту», считает один из посетителей форума комитета по защите прав потребителей.

При таком положении вещей кажется невероятным развитие в нынешней России Интернет-банков. Не как дополнительной услуги по переводу денег со своего расчетного счета, а как самостоятельных организаций, предоставляющих весь спектр банковских услуг в Интернете: открыть депозит, выпустить банковскую карту, получить кредит и другие. В развитых странах подобные организации появляются постоянно, некоторые завоевали себе доверие не только клиентов, но и правительственных организаций. Так, в Соединенных штатах Америки количество интернет-банков уже свыше 30. А на сайте Федеральной системы страхования депозитов (www.fdic.gov) представлен рейтинг из 9 самых надежных виртуальных банков. Подобные банки работают также в Европе, и даже в более отсталых экономически регионах, чем Россия. В Индии, например.

Плюсы Интернет-банков очевидны для людей дорожащих деньгами и временем. Не выходя из офиса, или квартиры, прямо из-за компьютера можно управлять собственными сбережениями, оплачивать различные счета. Неочевидны они для напуганных россиян, отказывающихся доверять простым банкам, тем более – виртуальным, у которых и офиса толком нет!

Поэтому в России понятие «Интернет-банк» означает возможность удаленного управления своими счетам в обычном банке. Реже, но тоже встречается, употребление этого выражения по отношению к системам электронных платежей, которые, конечно же, не банки. Это «денежные помпы», перекачивающие деньги из одного места в другое, за комиссию. К слову, оплата покупок при помощи банковских карт осуществляется без комиссии. Даже если вы расплачиваетесь кредитной картой (то есть деньгами банка).

Открывать сегодня в России полноценный Интернет-банк это априори обрекать себя на провал. Нет спроса. Вот если предоставить людям возможность получать в Интернете «дешевые» кредиты, то есть с низкой процентной ставкой, тогда уверенно можно рассчитывать на прибыль. Россияне заняли у банков уже больше триллиона рублей (данные РБК на 1 марта 2006 года) и эта цифра продолжает расти, примерно на 80-100 процентов ежегодно. Наибольший рывок был достигнут в 2005 году, после принятия ряда законодательных актов, упростивших взаимодействие финансовых организаций с клиентами.

Мы любим жить за чужой счет и использовать достижения чужих рук.

Крупные банки стремятся предоставить самые удобные схемы, доступные большинству, снижают ставки, увеличивают количество способов возврата средств, вводят льготные периоды кредитования и прочее. Только ни один полноценный банк не сможет сравниться с Интернет-банком. Инфраструктуру филиальных сетей нужно содержать, это очень высокие расходы, которые возмещаются за счет клиентов, в том числе процентных ставок по кредитам. У интернет-банков штат небольшой, оборудование офисов не нужно вообще. Значит есть возможность снижать проценты. Для избалованных изобилием кредитов потребителей это существенный плюс.

Во Франции много лет действует сеть потребительского кредитования Franfinance. Механизм работы прост. Клиент заполняет на сайте банка анкету, а после получения предварительного согласия отправляет по почте копии необходимых документов, на основании которых банк принимает окончательное решение. Если оно положительное, деньги перечисляются на расчетный счет заемщика, открытый в любом банке. Возвращать кредит можно, либо перечисляя деньги на счет банка, либо почтовыми переводами. Благодаря французской Societe Generale, в России теперь тоже есть нечто подобное – Русфинанс банк. Стоимость кредита у этого интернет-банка составляет всего 12 % годовых. Правда, дешевизна окупается хлопотами при оформлении и большим сроком принятия решения, это время на доставку документов почтой, время на принятие решения, время на перевод средств, а также сравнительно небольшой максимальной суммой кредита – 30000 рублей. Несмотря на это, «Русфинанс» в отдельно взятой Самарской области в 2005 году выдал кредитов на 4 миллиона рублей. По всей России эта цифра значительно выше, но точно назвать ее эксперты не решаются. Сам же банк пока не спешит разглашать первые результаты своей деятельности. Однако из уст представителей компании регулярно можно услышать фразы о возможном переформировании списка лидеров потребительского кредитования.

Так или иначе, но Русфинанс банк это первый интернет-банк в России. Конечно, сейчас он только выдает деньги. И это совсем не значит, что те же клиенты решаться на вложение денег в него. Однако сам факт интереса к подобному бизнесу у россиян о чем-то да говорит. Вместе повышение планки обязательного страхования вкладов, укрепляющаяся российская экономика и сокращение свободного времени у активных людей могут вылиться в развитие настоящих интернет-банков. Если ничто не изменится, то уже к 2009-2010 годам можно ожидать появление настоящих, полноценных интернет-банков. Россия все-таки не Индия.

(Всего прочитано 28 раз, из них 1 посещений сегодня)
0