Ирина Ужегова, БПЦДмитрий Родин (Д.Р.): Действительно ли в России сейчас есть достаточный спрос на услугу подключения банковских карт к электронным кошелькам?

Ирина Ужегова (И.У.): Сегодня внедрение в банках новых каналов дистанционного обслуживания клиентов становится важным конкурентным преимуществом на рынке розничных финансовых услуг и мощным инструментом продажи дополнительных банковских продуктов как в России, так и за рубежом. По оценкам экспертов, в ближайшее время электронный банкинг станет основным средством пользования банковскими сервисами, значительно снижая необходимость обращений в отделения банков и способствуя расширению географии их коммерческой деятельности.

Несмотря на востребованность электронной коммерции, кредитно-финансовые организации – эмитенты платежных карт часто накладывают жесткие ограничения на возможность использования своих карточных продуктов в Интернете из соображений безопасности.

Многие банки не позволяют осуществлять так называемые «свободные платежи», то есть платежи и переводы на любые реквизиты, ограничивают возможности оплаты некоторых категорий товаров и услуг, запрещают операции при несовпадении кода банка-эмитента и кода страны расположения клиента в момент совершения платежа, не поддерживают технологии 3-D Secure и т.д. Кроме того, сами держатели карточек не решаются покупать товары и услуги на малознакомых сайтах, опасаясь, что реквизиты их карт станут известны мошенникам.

Между тем удобство электронной коммерции заставляет искать новые способы, позволяющие использовать этот сервис. В таких условиях на первый план выходят платежные системы, функционирующие с использованием электронных денег, которые становятся все более популярным инструментом оплаты товаров и услуг, особенно удобным для проведения микроплатежей, и представляют собой более безопасную альтернативу расчетам в интернет-магазинах с использованием банковской карты, доступную в любом месте, где есть интернет.

Минусом таких систем сегодня становится то, что пользователи электронных денег весьма ограничены в выборе возможностей пополнения своих электронных кошельков. Конечно, можно воспользоваться предоплаченными картами или приобрести электронные деньги через киоски самообслуживания, но в таком случае часто теряется самое главное – мобильность и доступность сервиса. Во многих городах сети самообслуживания слабо развиты, и осуществить немедленное пополнение кошельков в случае необходимости становится достаточно сложной задачей.

Учитывая сложившуюся ситуацию, БПЦ разработала и предложила банкам и системам электронных денег новый функционал, способный решить все эти проблемы, улучшишь качество обслуживания клиентов банка и предоставить им новый удобный и безопасный сервис.

Д.Р.: В чем уникальность данного решения?

И.У.:  На сегодня сервис перевода средств между электронными кошельками и картами, привязанными к ним, в России не представлен. Уникальность решения заключается, среди прочего, в легкости таких переводов, особом подходе БПЦ к обеспечению безопасности персональных данных держателя карты, а также в том, что поток денежных средств является двусторонним – как с карты в электронный кошелек, так и с кошелька на карту, а ведь именно сложность вывода средств с кошелька существенно ограничивает его возможности.

Д.Р.: Планирует ли БПЦ за счет реализации функциональности подключения банковских карт к электронным кошелькам привлекать новых клиентов? Кому это решение интересно в первую очередь?

И.У.:  В первую очередь решение рассчитано на расширение спектра услуг уже существующих банков-клиентов БПЦ, использующих процессинговую систему SmartVista в качестве основы своего процессингового центра. Тем не менее, решение может успешно применяться любым другим финансовым институтом, активно развивающим карточное направление своего бизнеса, а также любой платежной системой, желающей повысить удобство своих электронных кошельков.

Еще раз подчеркну, что реализованный компанией БПЦ функционал на сегодняшний день является уникальным на рынке розничных финансовых услуг России, предоставляя банкам возможность предложить своим клиентам дополнительный высокотехнологичный сервис, позволяющий мгновенно и безопасно осуществлять разноцелевые платежи в Интернете.

Д.Р.: Какие конкретно выгоды и преимущества получают разные категории пользователей услуг с данной функциональностью?

И.У.:  Модуль SmartVista-eMoney предусматривает возможность привязки банковских карт к электронным счетам держателей карт, открытым в системах электронных денег, в результате чего клиенты банка получают возможность в режиме реального времени осуществлять зачисление средств с банковской карты на свой счет в электронном кошельке. Также они могут, наоборот, пользоваться средствами электронного кошелька для пополнения своего счета через сайт выбранной электронной платежной системы, подключенной к процессинговому центру банка посредством шлюза SmartVista-eMoney.

Моментальное пополнение электронного кошелька для совершения платежей (в том числе микроплатежей) и мгновенный вывод средств из системы на карту, безопасность банковской карты при оплате товаров и услуг в Интернете, удобство управления средствами через привычный web-интерфейс и возможность дистанционной оплаты банковских, финансовых и иных продуктов (депозиты, ПИФы, взносы по кредитам и т. п.) с использованием широкой инфраструктуры электронных платежных систем делают новый сервис одним из наиболее востребованных в общем списке розничных банковских услуг, работающих на формирование имиджа банка и повышение лояльности уже существующих клиентов.

При внедрении данного функционала, реализованного на базе модуля SmartVista-eMoney, у банка пропадает необходимость обработки нерентабельных для него операций (в первую очередь микроплатежей), снижается операционная нагрузка на его филиалы и одновременно появляется новый источник доходов от проведения денежных переводов нового типа: между традиционными банковскими счетами и электронными кошельками.

Новый сервис может также выступать мощным инструментом стимулирования дополнительных продаж банковских продуктов и услуг и открывает банкам доступ к динамично растущему в последние годы сегменту розничного сектора – физическим лицам, которые зарабатывают на интернет-рекламе или выполняют дистанционную работу и нуждаются в удобных банковских инструментах хранения и получения денежных средств, а также позволяет привлечь денежные потоки тех клиентов, которые совершают оплату потребительских услуг (мобильная связь, Интернет, коммерческое телевидение и т. п.) преимущественно через сети платежных терминалов и с помощью предоплаченных карт поставщиков услуг.

Кроме того, сервис решает проблему рисков, присущих стандартному интернет-эквайрингу (мошеннические операции, штрафы платежных систем и т. п.) и позволяет снизить операционные издержки на обслуживание клиентов в отделениях банка за счет предоставления им возможности дистанционного осуществления ряда платежей.

Д.Р.: Что необходимо иметь, предъявить и сделать клиенту банка, который желает подключиться к услугам на основе этого нового функционала?

И.У.:  Пользователи систем электронных денег могут осуществить подключение своего электронного кошелька к платежной карте банка-эмитента, внедрившего модуль SmartVista-eMoney, как самостоятельно – через банковские устройства самообслуживания или web-интерфейс системы электронных денег, – так и с помощью оператора в отделении банка.

В первом случае держатель платежной карты выбирает услугу привязки электронного кошелька к своей банковской карте через интерфейс банкомата, подключенного к процессинговой системе SmartVista, и указывает номер кошелька. Модуль SmartVista-eMoney проверяет возможность подключения услуги к указанному номеру карты и номеру кошелька и обеспечивает онлайновое взаимодействие с электронной платежной системой для получения подтверждения регистрации.

При положительном ответе на банкомате печатается регистрационный чек с указанием номера карты, номера кошелька и уникальным номером транзакции. В случае отказа на чеке выводится краткое описание причины отказа. При подтверждении регистрации услуги в процессинговом центре банка формируется виртуальная карта с номером, привязанным к реальной банковской карте, к которой происходит подключение сервиса. Номер виртуальной карты является составным и включает в себя номер кошелька, а реквизиты этой карты используются для проведения дальнейших авторизаций.

Аналогичным образом происходит подключение электронного кошелька к карте через АБС при обращении держателя в отделение банка. Кроме того, владелец электронного кошелька, не являющийся клиентом банка-партнера системы электронных денег, может заполнить заявление на выпуск карты непосредственно на сайте используемой системы электронных денег. В таком случае банк эмитирует карту и передает ее клиенту по стандартной  процедуре, одновременно создавая виртуальную карту и передавая данные о ней в систему электронных денег. Клиент завершает подключение сервиса, подтверждая свои идентификационные данные через web-интерфейс электронной платежной системы. При необходимости к одной карте может быть привязано несколько кошельков.

Отключение сервиса привязки карты к электронному кошельку происходит аналогично процедуре его регистрации и может осуществляться как через банкомат или электронный кошелек, так и в отделении банка.

Д.Р.: Как осуществляется юридическое оформление подключения сервиса?

И.У.:  Примером может служить следующий алгоритм. Эмиссия карт для пользователей осуществляется в порядке и на условиях, установленных банком. При подключении к услуге пользователь письменно выражает согласие банку на передачу своих персональных данных.

Для осуществления возможности переводов денежных средств между  счетами электронного кошелька и счетами держателей банковских карт между банком и платежной системой заключается соответствующий договор. Ввод и вывод денежных средств пользователя может осуществляться на основании официальной письменной публичной оферты оператора системы.

Платежная система принимает от пользователей платежи, предназначенные для оплаты товаров и услуг, реализуемых торговыми организациями, выступая в качестве их агента в соответствии с заключенными с ними договорами. В случае отказа от приобретения товаров или услуг у торговых организаций, зарегистрированных в платежной системе, или при невозможности использования электронного кошелька, возврат платежей осуществляет на основании письменных заявлений пользователей электронных денег.

Д.Р.: Расскажите подробнее о процедуре перевода средств между карточными счетами и электронными кошельками.

И.У.:  После активации сервиса клиент получает возможность самостоятельно пополнять и списывать средства с карты, к которой был подключен сервис, на электронный кошелек. Для осуществления этих операций клиент авторизуется в электронной платежной системе и указывает сумму к списанию или пополнению через web-интерфейс электронного кошелька. Затем платежная система формирует онлайновый запрос в процессинговый центр банка на проведение операции по карте с указанием суммы списания или пополнения и номера виртуальной карты. Процессинговый центр проверяет наличие указанной виртуальной карты, проводит авторизацию операции и передает результат этой операции в электронную платежную систему. Данные о списании/пополнении или отказе сохраняются в процессинговом центре банка. По договоренности с банком могут быть установлены лимиты по переводам между счетами.

Д.Р.: Какие банки поддерживают и предоставляют подобные услуги в настоящее время?

И.У.:  Примером реализации данной функциональности может служить проект по внедрению модуля SmartVista-eMoney в Русском Банке Развития (РБР), использующем процессинговое решение SmartVista для поддержки своего карточного бизнеса. Новый модуль позволяет клиентам банка подключать свои карточные счета к электронному кошельку «Яндекс.Денег» и переводить средства между своими карточными счетами и зарегистрированными электронными кошельками.

В настоящий момент внедренный в рамках данного проекта сервис активно используется клиентами РБР, имеющими электронные кошельки в системе «Яндекс.Деньги». Новая услуга, рассчитанная на тех держателей карт, которые достаточно часто используют электронные расчеты с помощью этой платежной системы, позволяет организовать более удобный способ управления личными средствами клиентов банка и широко востребована людьми, работающими удаленно: работодатель может переводить им финансовые средства на кошелек «Яндекс.Денег», а они, в свою очередь, получают возможность перевести деньги с электронного кошелька на банковскую карту.

Д.Р.: Как обеспечивается безопасность средств и конфиденциальных данных пользователя в рамках данного функционала?

И.У.:  Кроме стандартных средств, направленных на предотвращение мошеннических действий с картами и защиту персональных данных держателей карт, БПЦ использует особый алгоритм взаимодействия всех участников платежей: реквизиты банковской карты клиента не используются третьими сторонами, а все авторизации выполняются с помощью виртуальной карты, выступающей проводником между карточным счетом и электронным кошельком. Эта виртуальная карта с номером, совпадающим с номером его электронного кошелька, создается во время подключения сервиса в филиале банка, в котором зарегистрирована карта клиента. Данные о виртуальной карте хранятся в процессинговой системе банка и участвуют в процедуре идентификации клиента при проведении операций с использованием электронного кошелька.

Д.Р.: Объявление о реализации БПЦ данной функциональности практически совпало по времени с разгаром мирового финансового кризиса. Не опасаетесь, что в таких условиях новые разработки не будут востребованы?

И.У.:  Технологии не стоят на месте, так же как и конкуренция и борьба банков за клиента, в условиях которых выигрывает тот финансовый институт, услуги и продукты которого становятся наиболее интересны и востребованы держателями карт. Наша функциональность особо актуальна в период, когда бумажные деньги повсеместно заменяются своими электронными аналогами, идет стремление к расширению дистанционного обслуживания клиентов, предоставлению новых каналов доставки услуг. Эти тенденции, по моему мнению, не только не изменятся, но и продолжат набирать обороты как в ближайшее время, так и в долгосрочной перспективе.

Д.Р.: Поделитесь планами по дальнейшей работе БПЦ в этом направлении.

И.У.:  В планах компании реализация новых проектов по внедрению шлюза SmartVista e-Money. Описанный механизм является универсальным, а широкие возможности SmartVista к интеграции позволяют не ограничивать наших заказчиков в выборе сопутствующих ИТ-инструментов. Думаю, что банкам будет интересно реализовать подобные проекты не только с российскими, но и с международными системами электронных денег.

Кроме того, БПЦ активно работает над развитием других платежных сервисов, доступных держателям карт, среди которых особое внимание уделяется мобильной и электронной коммерции.

(Всего прочитано 32 раз, из них 1 посещений сегодня)
0