Понемногу подобные сервисы начали появляться и у нас. В этой статье мы постараемся сделать насколько это возможно краткий обзор в какой-то мере нового для России феномена.

Еще раз для справки. Первая в мире компания, специализирующаяся на p2p-кредитовани была зарегистрирована в Великобритании в феврале 2005 года. Это была Zopa. Годом позже в США появился интернет-сервис Prosper. Вскоре увидела свет международная Kiva. И понеслось… Подобные сервисы есть сейчас во многих странах. Из крупных стоит отметить еще Lendingclub.com (США), Сommunitylend.com (Канада), Smava.de (Германия).

До России сервисы p2p online кредитов дошли только в 2010 году. И то, начали осязаемо работать, можно сказать, на днях. Первой подобной службой стал «КредитВсем» (KreditVcem). Хотя и «Биржа Кредитов» называет себя первопроходцем в этой сфере. Так или иначе, из сервисов лежащих на поверхности к ним можно приплюсовать разве что «Вдолг.ру» и новоиспеченный украинский Credery. Больше на просторах СНГ при первом приближении ничего найти не удается. Фактически прекративший свою работу LendMoney, после смерти своего владельца Захара Боула, рассматривать мы не будем.  

Что общего у всех сервисов p2p online кредитования? Общий алгоритм работы. Он объединяет две группы людей. Прежде всего, физических лиц, не организаций, хотя в качестве кредитора или заемщика, в конечном счете, может выступать какая-то компания  Есть люди, которые хотят заработать на заеме денег в долг под проценты. Они готовы отдать часть своих средств, чтобы получить через какой-то срок их обратно, вместе с процентами. Ключевой момент — получение сравнительно высокого процента по ссуженному капиталу, который не идет ни в какое сравнение с мизерным банковским процентом, съедаемым инфляцией.

Вторая категория людей хочет занять деньги, причем, что логично, с минимальными процентами (а лучше без процентов). Это могут быть средства на покупку мебели, на развития личного бизнеса, на медицинские услуги и т.д. Скорее всего, это небольшие (по понятиям банков) суммы. При этом заемщики, естественно, хотят получить желаемую сумму как можно скорее, без необходимости заполнять тонну макулатуры, приносить справки, приводить поручителей и отдавать в обеспечение любимые жигули. В конце концов, многим людям банки просто откажут в кредите и им это известно.

Сервисы p2p кредитования позволяют этим людям встретиться, найти друг друга и договориться. Обычно подобный сервис представляет собой программную платформу, сайт, с автоматической системой размещения заявок на получение/выдачу кредитов, обработки историй платежей, сбором/выдачей средств на внутренний/внешний аккаунт/счет и отслеживанием исполнения обязательств.

Все западные и отечественные системы работают по этому нехитрому алгоритму. Некоторые из них берут комиссию за свою посредническую работу, некоторые не берут вовсе. Как правило, все заявляют о юридической защищенности сделок, что в будущем поможет при возврате средств через органы или суд. Как правило, ни одна служба не будет сама искать и «выбивать» средства заемщика, чтобы передать их кредитору, максимум – предложат дружественную коллекторскую компанию. Все риски, как бы это ни звучало, берет на себя лично кредитор. Гарантии примерно те же, если бы вы встретились лично с человеком, выслушали его историю и написали несколько расписок о передаче/взятии средств под проценты.

Сразу хочется отсечь в статье (по крайней мере, для кредиторов) западные сервисы. Все эти Zopa, Prosper, Kiva – они не для нас. Не зря есть довольно четкое разделение по странам, где они ведут свою деятельность. В случае чего, вам не помогут вернуть деньги какие-либо «юридические обоснования». Западные правоохранительные органы вас и слушать не будут, посоветуют лишь обратиться в наши, местные. Это проверено. А как будут работать наши, когда вам не вернул какой-нибудь англичанин пару тысяч долларов – додумайте сами. Не зря у той же Kiva есть приписка внизу мелким шрифтом:

«Lending to the working poor through Kiva involves risk of principal loss. Kiva does not guarantee repayment nor do we offer a financial return on your loan.»

В переводе это означает, что кредитование через Kiva может привести к финансовым потерям и сервис не гарантирует вам возврат инвестиций. Так-то! Что касается заемщиков, то вам там тоже особо ловить нечего у Kiva: русские в этом плане «у них» доверием не пользуются.

Поэтому присмотримся к нашим, отечественным сервисам. И начнем, пожалуй, с KreditVcem: все-таки хронология обязывает, это первый такой сервис в Рунете.

Условия для заемщиков примерно такие: сумма займа от 20000 руб. до 2,5 млн. руб., сроки от 6 до 36 мес. с шагом в месяц. Собственно, условия практически банковские. Годовая процентная ставка варьируется от 41% до 47% в зависимости от группы, куда вас определит система.

К слову, система может проверять все ваши данные, указанные в анкете. Анкета не слабее банковской, надо заметить.

Кредиторам предлагаются заманчивые условия доходности от 41% до 47% в зависимости от выбора группы заемщиков. При этом вы можете разделять вложения между разными заемщиками, что снижает риски. Сама система взимает деньги с заемщика (% определяется в зависимости от группы, в которую попал заемщик, и 1% с кредитора. На это и живут. Таким образом, реальный процент для заемщика при отсутствии положительной кредитной истории будет в районе 50%.

После простейших расчетов становится понятно, что такие существенные кредиты под такой процент имеет смысл брать только при отсутствии возможности взять кредит в банке. Как следствие – малое количество пользователей и малая привлекательность для кредиторов. Внешне, казалось бы, практически нежиспособный сервис. Поехали дальше.

Следующий сервис«Вдолг.ру». Схема та же. Вы регистрируетесь в системе, вам присваивается кредитный рейтинг в зависимости от кредитной истории и указанных данных. На основе рейтинга вам становится доступен займ с определенной процентной ставкой и сроками погашения.

Здесь система уже сама отвечает за перераспределение денег, заемщики могут рассчитываться через денежные переводы «Золотая корона» и «Contact». И кредитор, и заемщик переводят деньги непосредственно системе, а она уже раздает коды для получения средств на местах. По крайней мере, информация представляется таковой — сами мы транзакций не проводили. К слову, если в вашем населенном пункте нет пункта приема вышеназванных платежных систем, то система вам элементарно откажет в кредите.

Всего у сервиса «Вдолг.ру» предусмотрено 4 типа займов. Условия: сумма от 2000 руб. до 10000 руб., сроки от 1 до 6 мес. Чем ниже рейтинг – тем ниже максимальная сумма займа. Новичкам доступны только два минимальных займа: от 2000 до 4000 руб. на срок от 1 до 2 мес. При этом проценты достигают 210% годовых! А в случае взятия лучшего, максимального займа на 10000 руб. проценты будут «всего» каких-то 100%. Кстати, сама система живет на небольшую комиссию за оформление, которая варьируется от 100 руб. за минимальный займ до 300 руб. за максимальный.
 
Честно говоря, такие проценты повергли в недоумение. То есть система не отражает возможности людям взять кредит на более выгодных условиях, чем в банке. Да даже на сколько-нибудь сопоставимых. С таким же успехом можно обратиться в киоск «Быстроденьги». Отнюдь не сложнее сделать кредитную карту и получить те же быстрые деньги в банкомате под схожие или меньшие проценты, да и оформление такой карты займет не больше времени, многие банки для оформления такой карты так же как и Vdolg не требуют никаких справок или форм 2-НДФЛ.

Но, с другой стороны, пользоваться этой системой для кредиторов – сплошное удовольствие. Доходы – гигантские. Разве что всегда надо помнить о рисках. Тем более, Vdolg.ru даже расписала возможные потери. В зависимости от рейтинга заемщика, потери могут быть более 20% — это подразумевает, что заемщик не имеет положительной кредитной истории или новичок.

На момент написания статьи в сервисе было зарегистрировано 18 заявок на получение кредитов. Надо сказать, что выбор хоть и есть, но он мал. Но он есть, и проценты манят. Правда, большинство заявок по вышеприведенной табличке имеют 20% вероятность невозврата, но какие проценты…

Промежуточный вывод по сервису. Кто будет здесь брать кредит – не совсем понятно. Можно предположить, что это те люди, которые с 90% вероятностью не могут получить ни один кредит ни в одном банке. Но, с другой стороны, быть кредитором через этот сервис должно быть достаточно прибыльно, даже с учетом рисков.

Посмотрим на другой сервис«Биржа Кредитов». Если вы заемщик, то вам тут предлагают следующие условия: сумма от 5000 до 300000 руб., сроки и процентную ставку вы устанавливаете сами в процессе подачи кредитной заявки. Это уже что-то. Правда система имеет, так сказать, рекомендации, какую процентную ставку лучше указать, чтобы вам кто-то ссудил деньги. Табличка выглядит здесь уже вот так.

Заметили, здесь тоже есть рейтинг заемщика. Он определяется по 100-бальной шкале, как и у Vdolg.ru. Причем на сайте есть подробная схема, по которой вы можете сами посчитать, какой рейтинг присвоит вам система. Таблица для расчета по ссылке. Стоит иметь в виду, что сервис требует документ, подтверждающий платежеспособность заемщика. Это не обязательно должна быть справка 2-НДФЛ, но что-то предоставить-таки понадобится, иначе не видать вам кредита. Справка с работы, выписка из банка, что-нибудь вынь, да положь. Проверка данных осуществляется по полной, как в банке.

Таким образом, защита кредиторов здесь куда более серьезная. Например, заемщик должен подписывать все документы ЭЦП, которая, к слову, стоит 1000 руб. Вообще говоря, заемщик не сможет избежать посещения одного из отделений «Биржи Кредитов», список которых можно увидеть по ссылке. В офисе вы подписываете бумажный договор на обслуживание, демонстрируете удостоверяющие документы и т.д.

Получается, что сервис только отчасти работает online: требует физического посещения офиса, а при его отсутствии в вашем населенном пункте вы просто не сможете ничего получить. С другой стороны, процесс проверки идентичен банковскому и если у вас «все так плохо», то вам и на «Бирже Кредитов», скорее всего, откажут. Зато проценты действительно приближаются к банковским, а могут быть и ниже, если ваш рейтинг перевалит критическую отметку, или вы найдете такого кредитора, который вас «проспонсирует». К слову, популярная Kiva работает так же. Она тоже требует посещения локального офиса и предоставления некоторых документов и т.д.

Для кредиторов сервис также представляет интерес. Но надо понимать, что вам тоже потребуется посетить офис или же отправить все документы почтой в головной офис, а потом провести пару итераций по подписанию договора обслуживания. ЭЦП за 1000 руб. вам аналогично потребуется приобрести. Зато после этого вы получите возможность инвестировать средства, причем самим выбирать, кому и сколько, и под какой процент. Да, чуть не забыли, все платежи проводятся по банковским дебетовым картам Visa или Mastercard.

Промежуточный вывод по сервису. Его работа показалась нам наиболее правильной из рассмотренных нами. Здесь и ставка более-менее адекватна и заработать можно с большей вероятностью, чем угадывание, как упадет монетка, «вернет — не вернет». Заемщику стоит сразу понимать, что здесь он подвергнется почти банковской проверке и возможно стоит сразу обратиться туда? Однозначно удобно пользоваться сервисом, если вы получаете зарплату «в конверте». Банк такое врядли примет, а «Биржа Кредитов» переварит справку с работы в произвольной форме без проблем. Давать в долг через «Биржу Кредитов» также имеет смысл, ведь она может предоставить вам даже услуги партнерских коллекторов, за небольшую мзду.

По статистике системы, на момент написания статьи, на «Бирже Кредитов» сегодня выдано 77 кредитов на общую сумму около 1,5 млн. руб. Кстати, сама система живет на 2%, которые она берет с получателя кредита. Понятно, что сервис только начал работу, да это и видно, на сайте рядом с логотипом даже значок «beta» имеется.

Особняком стоит «Кредитная Биржа» системы Webmoney, которая работает уже несколько лет и где ежедневно выдается кредитов в среднем на сумму $15 000. А за всю историю работы выдано более 91 тыс. кредитов на общую сумму почти $30 млн. На момент написания статьи, в ожидании находилась 61 кредитная заявка почти на $100 000. Это однозначно говорит о том, что на данный момент, Webmoney Credit Exchange является самым популярным сервисом p2p online кредитования в России.

В поддержку кредитного сервиса от WM говорит сразу несколько вещей. Самое приятное, весь процесс здесь полностью автоматизирован. Кредитуемый создает соответствующий С-кошелек и заполняет заявку на кредит, где указывает все желаемые параметры, сумму, сроки и т.д. Заемщик сам указывает процент, готовый заплатить за кредит! Кредитор создает D-кошелек и просматривает поступившие в систему заявки на кредиты. Он сам анализирует кредитную историю и другие показатели заемщиков и выбирает, кому дать кредит. Как только кредитор выбрал себе «жертву», он переводит деньги по заявке, которые сразу же поступают заемщику.

И тут работает еще один плюс системы. Ведь WebMoney сама по себе популярная платежка. Она уже заточена для того, чтобы вводить/выводить/тратить деньги через Интернет. Ей не нужны никакие помощники в обналичиваниb заемных средств. Это означает, что средства из нее можно максимально просто вывести и получить реальные деньги. Или потратить на нужный товар, расплатившись прямо через Интернет.

Последний аргумент за биржу кредитов WM – это более-менее осязаемая на практике система возврата денег, если плательщик оказался не совсем добросовестным и сам не вернут деньги в срок. Как только подходит срок выплаты, а деньги кредитору не поступили, WMID заемщика блокируется, а кредитор может сам принудительно снять и перевести средства из кошелька заемщика себе. Одним из параметров заявки на получение кредита являются паспортные данные из аттестата кредитуемого. Поэтому все потенциальные кредиторы (владельцы аттестатов не ниже начального и имеющие на кошельке сумму, достаточную для участия в кредите) смогут получить доступ к ним.

Конечно, ничто не мешает человеку «исчезнуть», бросив заблокированный WMID, но ведь так можно поступить с любым p2p сервисом online кредитования. Эти риски – основная проблема кредиторов всех подобных служб. В реальности, вы можете подать заявление в правоохранительные органы, суд, коллекторскую контору, «братве». Но это уже будут лично ваши проблемы.

Все подобные сервисы предоставят требуемую информацию о заемщике, но после получения информации вы останетесь один на один с исчезнувшим человеком. Многих «кидал» даже находят и это не шутка, но надо понимать, что подобное вложение (если вы кредитор) – это отнюдь не застрахованный вклад в банке.

Если же вы выступаете в роли заемщика, то стоит неоднократно задуматься над целесообразностью использования подобных сервисов в том виде, что есть сейчас. Да, это может быть гораздо проще, чем брать деньги у банка (а ведь их выдают далеко не всем) и если повезет, то может быть даже дешевле. Но скорее всего, при данном раскладе, вам будет может чуть сложнее, но куда выгоднее обратиться в традиционные финансовые институты.

Даже у WebMoney есть вполне конкретные ограничения: чем больше сумма и готовность платить меньший процент, тем сложнее (в разы) найти кредитора. В любом случае, если вы взяли деньги в долг, то будьте добры, возвращайте их в срок! В ином случае преследовать вас будут может и не так настойчиво, как банковская служба, но уйти незамеченным все равно не удастся.

(Всего прочитано 1 907 раз, из них 1 посещений сегодня)
0