Сразу зададим начальные условия. Под банковской картой мы будем понимать реальную или виртуальную карточку системы Visa или MasterCard любого российского банка. В случае попытки использовать карту западного банка, многие наши интернет-магазины и поставщики услуг «воротят нос». Экзотические системы, типа American Express или JCB в России почти не распространены.

Вначале хочется «расквитаться» с самым простым алгоритмом работы с типичным интернет-магазином. Допустим, вы решили купить конкретный товар и нашли его в конкретном магазине, который сообщил вам, что примет оплату банковской картой. Пусть для примера это будет авиакомпанию UTair. В данном случае все очень просто и не особенно интересно: магазин показывает форму (на своем сайте или на партнерском сайте-процессинге) с несколькими привычными полями. Вам остается лишь указать данные карточки и с вероятностью 99% платеж успешно проходит и покупка засчитывается. Такие поля как телефон, е-мейл, адрес часто можно не указывать вовсе или указывать недействительные – это не критично.

К слову, тот же UTair как раз использует страницу партнерского процессинга, выполненную в фирменном стиле авиакомпании. Это видно даже по изменяющемуся URL: https://secure.sirena-travel.ru, Бояться этого не надо — очень редкий интернет-магазин использует свой процессинг, правда иногда вы можете чисто визуально не заметить, что обработку платежа выполняет партнер (или даже цепочка партнеров).

При указании верных карточных данных существует небольшая вероятность, что платеж не пройдет. Скорее всего, это будет связано с ограничениями банка на использование карты в Интернете. Для решения проблемы стоит обратиться в банк и попросить снять подобные ограничения. Сейчас (в отличие от хотя бы 5-летней давности) любой банк легко решает этот вопрос в минимальные сроки.

Также у некоторых банков существуют дополнительные способы защиты от несанкционированного доступа к средствам на карте. Они могут быть «фирменные»: у Visa это 3D Secure, а у MasterCard — Secure Code. Работают технологии одинаково. На завершающем этапе происходит соединение с вашим банком-эмитентом, который просит указать в окошке специальный код, полученный в банке и известный только владельцу карты.

Другая система защиты – динамические пароли. Здесь все то же самое. На завершающем этапе оплаты процессинг обращается к вашему банку и тот просит указать динамический (по другому, одноразовый) пароль, присланный вам в SMS сообщении, выданный в банкомате, на специальной карточке паролей в офисе банка или иным способом.

Так или иначе, все эти системы защиты удобны и реально увеличивают шанс избежать мошенничества. Но пока что мы упомянули лишь самый стандартный способ оплаты товаров в Интернете банковскими картами. Это «прямой» способ, когда данные банковской карты явно указываются в форме магазина. Но есть и другие варианты.

Например, использование виртуальных банковских карт. Как системы Visa, так и MasterCard. Подобные карты могут быть двух типов: предоплаченные, фиксированного номинала (Virtual Prepaid) и полноценные, но существующие «только на бумаге» (просто Virtual). Первые карты нельзя пополнить в будущем, они «сгорают» через определенный срок жизни. Обычные виртуальные карточки можно пополнять в будущем, и живут они не меньше «реальных».

Вообще говоря, как по нам, предоплаченные карты Prepaid – довольно сомнительное удовольствие. Да, их можно выпустить за считанные минуты, да, они обеспечивают безопасность платежей, позволяют «не светить» данные реальной карты, принимаются везде, где только можно, и потерять в случае чего такую карточку не так жалко, как любую другую, все равно больше номинала не своруют. Но это все применимо и к обычной виртуальной карте, не Prepaid.

Чем еще хороши виртуальные карты – отсутствует абонентская плата за обслуживание, анонимность счета. Да, с вас не требуют ровно никаких документов для выпуска такого эфемерного пластика. На другой чаше весов – максимальный номинал карты 15 000 рублей. Так как именно такое ограничение есть в нашем законодательстве по анонимным платежам.

Сервисов, которые позволяют выпустить виртуальные карты, масса, в том числе многие банки это уже взяли на заметку. Для этого даже не нужно посещать офис — воспользуйтесь интернет-сайтом. Из менее очевидных, но популярных в народе сервисов стоит упомянуть системы электронных платежей WebMoney, «Яндекс.Деньги», «QIWI Кошелек». Все они предлагают выпустить виртуальную карту и использовать ее в Интернете для покупок. Причем в качестве платы за выпуск охотно принимают свою же электронную валюту. Обычно данные карточки приходят в виде SMS сообщения на указанный телефон, бывают хитрые варианты, когда отдельную информацию необходимо «подсмотреть» в вашем профиле платежной системы или сервиса, который выпускает карту.

Естественно, за каждой платежкой стоит финансовое учреждение, которое и является номинальным «владельцем» карточки. Например, WebMoney предлагает карты НКО «Сетевая Расчетная Палата» и «Банка Русский Стандарт». На самом деле, кто является формальным эмитентом – абсолютно все равно. Все опробованные нами виртуальные карты работали одинаково хорошо, принимались везде без дополнительных вопросов.

Различаются условия. Кто-то берет чуть меньший процент, кто-то чуть больший, у кого-то подобная карта может «жить» до 3-х месяцев (WebMoney), у кого-то до 2-х (ЯД), также может варьироваться стоимость выпуска. Например, WebMoney возьмет за предоплаченную карту 1,5% от вносимой суммы, в то время как ЯД – 1.99% и так далее.

В любом случае, у виртуальных карт есть преимущества и довольно весомые: дополнительная защита, мгновенность выпуска, отсутствие платы за обслуживание,  анонимность. Но использовать имеет смысл именно обычные виртуальные карты, не Prepaid, которые несут тяжкое бремя фиксированного номинала, без возможности его увеличения, и долго «не живут».

Еще один внушительный пласт инструментов работы с банковскими картами – посреднические шлюзы, платежные системы, которые позволяют привязать банковскую карту к своему аккаунту и проводить через себя платежи за товары и услуги в Интернете.

Подобные сервисы делятся на три группы:

1). Требуют привязки карты к своему внутреннему аккаунту, после чего позволяют пополнять внутрисистемный счет, с которого уже можно платить за товары и услуги поставщикам.

2). Требуют привязки карты к своему внутреннему аккаунту, после чего позволяют платить в пользу поставщиков услуг напрямую с карты.

3). Комбинация обоих подходов, после привязки карты к аккаунту можно как платить поставщикам напрямую, так и пополнять внутренний счет системы и распоряжаться этими деньгами дальше.

По традиции привязка производится типовым способом. Система замораживает небольшую произвольную сумму на вашем картсчете и требует указать ее точное значение, вплоть до копеек в специальной форме. Логично, что если у вас нет полного доступа к карточке (вы мошенник), то вы не сможете (по крайней мере, это относительно сложно) узнать детализацию последней транзакции и указать эту сумму. Иногда требуется указать не точную сумму списания/блокировки, а авторизационный код транзакции. Сути дела это не меняет. Подобный алгоритм себя вполне зарекомендовал и считается стандартом на рынке в мире.

Типичный пример первой группы (из списка выше) – платежные системы WebMoney и RBK Money. Они позволяют привязать банковскую карту к своему аккаунту и в дальнейшем, путем простых манипуляций пополнять внутренние счета с карточек. Далее с этими электронными деньгами можно делать что угодно – платить за товары и услуги, передавать другим пользователям платежных систем и так далее. «Система Яндекс.Деньги» тоже позволяет привязать карточку таким способом, но не любую, а только карту банков-партнеров.

Подобный подход вполне интересен, так как платежные системы имеют широкое распространение на рынке, позволяют «не светить» данные карточки, хорошо защищены от мошенников, предлагают, обычно, выгодные условия оплаты товаров. При этом комиссия за пополнение внутреннего счета с карточки обычно не берется.

Кстати, вернемся к ЯД. Система «Яндекс.Деньги» может быть отличным примером из второй группы. Эта система позволяет привязать любую банковскую карту к своему счету и расплачиваться ею напрямую с поставщиками услуг, минуя пополнение внутреннего счета.

Эта возможность интересна удобством. Если магазин принимает, допустим, ЯД, то вы можете с легкостью заплатить средствами с карточки без каких-либо конвертаций и комиссии. Быстро и просто.

Но есть и ограничение, эти средства нельзя передать другому пользователю подобного сервиса. И подобное ограничение существует почти везде. Если система является своеобразным «прозрачным фильтром» для банковских карт, она разрешает только оплату товаров, никаких p2p-передач средств, в отличие от случая, когда с карты пополняется внутренний аккаунт системы.

Кстати, для российских пользователей международная система PayPal является как раз таким вот «прозрачным фильтром», позволяя платить за товары по всему миру средствами с банковской карты, простым указанием данных аккаунта PayPal. Хотя для «продвинутых» стран она разрешает прямые транзакции средств с картсчетов между пользователями.

Сюда же относятся и более хитрые системы, наподобие Assist. Она позволяет получить некий свой идентификатор Assist ID, привязанный к банковской карте, и в будущем оплачивать товары в подключенных магазинах, используя только этот ID. Пропагандируются все те же преимущества: повышенная защита (сокрытие данных банковской карты) и ускоренная оплата, когда вместо всех данных карточки можно указать лишь Assist ID.

Примером из третьей группы списка, когда вы можете как платить с карты напрямую поставщику, так и пополнять связанный счет, выступает платежная система «QIWI Кошелек». Она позволяет обе операции, причем без каких-либо дополнительных телодвижений.

*    *    *

Все подобные системы предлагают сервисные функции, показывают историю платежей, их подробности, часто реализовано расписание для создания периодических транзакций.

Последний пласт сервисов – посредники, которые проводят платежи в пользу поставщиков услуг, при этом не требуют каких-либо регистраций или привязки карты к аккаунту. Вы просто выбираете поставщика услуг и на этапе оплаты указываете данные своей банковской карточки. Такие сервисы, по сути, не предлагают ничего нового, относительно рассмотренных выше систем, но удобны, прежде всего, скоростью проведения первого, да и последующих, платежей. Вам даже не требуется авторизовываться в них. Два шага: выбор получателя и ввод данных, все.

Но логично, что как и любые посредники, подобные сервисы берут небольшую комиссию за свои услуги и она, обычно, выше, чем у сервисов, где необходимо привязывать карточку к аккаунту. Плата за скорость. Типичный представитель, из недавно появившихся – «Терминал от МТС». Обычная комиссия в пределах 2-5%, собственно, примерно такая же, что и в терминалах самообслуживания в любом подземном переходе.

Как нам кажется, пользоваться такими сервисами-посредниками имеет смысл, если:

А). у вас «горит» платеж и нет желания/возможности искать более выгодные решения;

Б). у посредника есть эксклюзивный выход на получателя платежа и другим способом платеж провести просто проблематично.

В ином случае стоит поискать сервис с привязкой карты к аккаунту, так как это будет скорее всего выгоднее, плюс обычно становятся доступны различные сервисные функции: история платежей, создание расписаний для периодических платежей, иногда их розыск и т.д.

В завершение закрепим основные тезисы. Платить карточкой в Интернете просто. Если интернет-магазин сам принимает к оплате карту напрямую – можно смело этим пользоваться. Если вы боитесь «светить» данные карточки в Интернете, то можете воспользоваться виртуальными (лучше не предоплаченными) картами Visa или Mastercard. Другой вариант – использовать «прозрачный фильтр» или шлюз, который позволяет переводить средства с карты в пользу магазина, но пропуская данные карты через себя. При использовании шлюза, лучше взять на вооружение платежные системы с привязкой карточки к внутреннему аккаунту. Тогда вам будут доступны удобные сервисные функции. Если платеж «горит» или нет возможности искать альтернативные методы оплаты, то можно воспользоваться удобным, быстрым посредником, но готовьтесь в этом случае к максимальным комиссиям.

(Всего прочитано 1 316 раз, из них 1 посещений сегодня)
1