На встрече со своими партнерами из Glenbrook в начале этой недели, я сказал коллегам: если бы я знал способ совершать простые «мобильные платежи», я бы уже этим занимался. Поясню ход моих мыслей, а вы уже решите, согласны ли вы со мной или нет. Оговорюсь, что рассуждения относятся исключительно к американскому рынку. Также я не буду касаться других аспектов «мобильных платежей» — вроде выставления счета и прочих моментов.

Я скептически отношусь к возможностям тотального использования мобильных платежей в магазинах США — по крайней мере в течение следующих 24-36 месяцев.

Почему?

Добиться «переломного момента» в отношении к мобильным платежам, производимым «лицом к лицу», будет крайне сложно. Если вы не сможете поощрять своих потребителей, то это сразу можно считать провалом. Вы должны иметь возможность совершать такие платежи во всех местах, где часто бываете. Где именно — стоит исходить из собственного опыта.

Почему же это такая проблема?

У нас есть десятки миллионов торговых терминалов по всей стране — все они поддерживают традиционные карты с магнитной лентой. Эти карты отлично работают, ежедневно их используют миллионы раз. С другой стороны — небольшое количество (наверное, несколько сотен тысяч) устройств, которые  поддерживают бесконтактные платежи, использование наклеек или, в идеальном случае, NFC-технологии. Если существующие бесконтактные терминалы будут нуждаться в модернизации для приема NFC-платежей, преграда станет еще более серьезной.

Но разве мобильные платежи не решат все проблемы покупателей?

Вы думаете, вы выйдете из своего дома без бумажника и своей платежной карты. Серьезно? Разумеется, я никогда не покидаю дом без своего мобильного телефона. Как и без своего кошелька, в котором также находятся и пластиковые карты, принимаемые везде. К тому же в моем бумажнике еще есть и водительские права! Так настолько ли я «нуждаюсь» в мобильных платежах?

Как насчет восхищения потребителей? Могут ли мобильные платежи произвести на них впечатление?

Возможно. Но это от многого зависит. Например, на меня может произвести впечатление глубокое убеждение в том, что я смогу оплатить таким способом «везде, где только окажусь». Что для этого нужно? Может быть, программы лояльности, доступные мне за использование мобильного телефона? Возможно…

А как насчет сервиса Isis? Разве он не изменит правила игры?

На данный момент трудно что-либо сказать. Принятие потребителями сервиса Isis и ее партнеров, может вывести на рынок телефоны с NFC-технологией (содержащие клоны кредитных карт в специальных безопасных носителях). Как быстро люди привыкнут к таким возможностям? Когда именно наступит переломный момент?

А как же Google и Apple? По публикациям в прессе, не ринуться ли они в производство NFC-телефонов?

Кто знает? Я — нет. Во всех этих рассуждениях не используется никаких официальных заявлений. В любом случае остается нерешенным вопрос соответствующей платежной инфраструктуры. Прежде чем внедрять какие-либо платежи на NFC-технологиях, необходимо серьезно модернизировать всю инфраструктуру платежных терминалов. Как это произойдет?

Но ведь это настолько сложно! Тогда к чему весь этот шум в прессе по поводу мобильных платежей в точках продаж?

Мы все отдаем себе отчет в том, что совершение платежей с помощью мобильных телефонов является неизбежным. Основная причина  кроется в «ощущении собственной правоты» — почему мы не можем так делать? Проблемы сводятся к пересечению технологий и бизнес-вопросов. Собираются ли эмитенты карт компенсировать производителям телефонов защиту информации с кредитных карт, которая будет храниться на смартфонах? А потребители? Увеличится ли от этого объем продаж? Жесткие, но резонные вопросы.

Так к чему все это приведет?

Мы все можем себе представить чудесное будущее, где совершаем платежи, едва взмахнув мобильным телефоном или садимся на следующий авиарейс, воспользовавшись посадочным билетом в своем смартфоне. Основная проблема заключается в том, как мы всего этого добьемся и каких экономических затрат все это будет нам стоить?

В других странах, где нет такой развитой инфраструктуры банкоматов и терминалов как в США, мы таким способом решили бы множество проблем. Но в Штатах слишком серьезно стоят вопросы в духе «яйца и курицы», мешающие нам достичь этой мобильной нирваны.

Ладно, так что нам, сидеть и ничего не делать?

Сложный вопрос. Все зависит от того, кем именно «вы» являетесь. Вот пара небольших тезисов…

Как продавец, заинтересованный в решении, эффективно воздействующем на лояльность моих покупателей, я должен сделать что-то вроде того, что сделала компания Starbucks. Она предоставила своим клиентам мобильное приложение для совершения платежей (не NFC!), которое включает программу лояльности и бонусы. А это уже не безразлично ее потребителям. Чем больше они посещают мое заведение, тем больше бонусов получают — мобильные платежи работают на укрепление моего бизнеса.

Как основной эмитент пластиковых карт с серьезным исследовательским бюджетом, я могу себе позволить эксперименты в области платежных решений (например, DeviceFidelity/Visa) — просто чтобы изучить этот вопрос. Возможно, я бы поговорил с руководством Isis, чтоб узнать их стратегию и выслушать предложение для эмитентов.

Но как обычный эмитент карт, я прекрасно понимаю, что у меня нет серьезных инструментов воздействия на данную среду, чтобы воспрепятствовать миграции продавцов в сторону NFC-технологий. Так чего беспокоиться? Возможно, я смогу использовать усовершенствования в области безналичных платежей, мобильного банкинга, мобильных устройств авторизации, онлайн-платежей или P2P-транзакций. Но, в конечном счете, мне придется признать, что лучшая для меня стратегия — сидеть и смотреть, куда все идет. И быстро следовать за основным трендом.

Как владелец карточной сети я должен бы присутствовать во всех возможных вариантах, демонстрируя лидерство в понимании мобильных платежей своим клиентам, выпускающим пластиковые карты, и помогая им выработать свое стратегическое мышление. И тогда бы я действительно напряженно думал, как решить проблемы развития платежной инфраструктуры в контексте своей стратегии развития.

Да, звучит сложно.
 
Так и есть. Если бы взмахнуть волшебной палочкой и заставить телефоны вместе с торговой инфраструктурой поддерживать мобильные платежи, то большая часть проблем была бы решена. Но это проще сказать, чем сделать.

Между тем, буду краток. Возможно, я изложил свою позицию слишком реалистично или — для некоторых — излишне пессимистично. 

Сами решайте. Это все проблемы, с которыми мы сталкиваемся в процессе работы. Если вы хотите лучше понять специфику мобильных платежей на американском рынке, мы можем вам в этом помочь. Напишите мне письмо — и мы выберем время, чтобы пообщаться и продолжить этот разговор в контексте конкретной ситуации. Или добавьте свой комментарий ниже — и поделитесь своей точкой зрения.

Перевод Даниила Бурова.

(Всего прочитано 20 раз, из них 1 посещений сегодня)
0