Закон об электронных деньгах: начало перезагрузки

Лично я узнал о факте существования такой Рабочей группы буквально из статьи в Интернет-СМИ, в которой означенный депутат объявил о  создании группы,  и заказным письмом на адрес Госдумы попросился в состав группы. За пару дней до первого заседания мне позвонили и подтвердили участие.

Объективно должен признать, что формирование группы было достаточно демократичным: заявок на участие в ее работе, как было объявлено, поступило 43, и чисто визуально в зале на первом заседании присутствовало не менее 80% заявителей (не считая представителей думского аппарата и помощников депутата).

В ходе представления участников выяснилось, что в зале присутствуют как представители органов государственной власти и регуляторов (в том числе  из Правового управления Администрации Президента, Совета Федерации, Центрального банка РФ, Минфина, Мининформсвязи и др.), так и посланники общественных организаций (НАУЭТ, РСПП, Ассоциации региональных банков), крупнейшие федеральные операторы (МТС, Мегафон, Вымпелком), финансово-банковские структуры (Промсвязьбанк, Русславбанк, Банк "Таврический", "Океан Банк", Handybank и др.), крупные Интернет-холдинги (mail.ru, DST). Как мне показалось, две крупнейшие терминальные сети России также были представлены в зале.

Первое заседание было посвящено скорее не выработке общих позиций - для этого было слишком рано, ведь присутствующие только знакомились для последующей непростой и длительной совместной работы - а предварительному озвучиванию подходов всех заинтересованных участников заседания к следующим основным проблемным моментам, выдвинутым для обсуждения председателем Комитета Государственной Думы по финансовому рынку:
− определение понятия "электронных денег" и описание их природы;
− определение сферы применения "электронных денег";
− регулирование "электронных денег".

Примерно половина участвующих воспользовалась "трибуной" на первом же заседании, чтобы озвучить свои базовые подходы к проблеме.

Сомневаюсь, что на данном этапе имею право подробно рассказывать, кто из участников о чем конкретно говорил и какую позицию защищал: по таким вопросам следует, на мой взгляд, обратиться или непосредственно к участнику, высказавшему ту или иную точку зрения, или же к руководителю Рабочей группы.

Однако, понимая первостепенную важность происходящего для судьбы рынка и интерес читателей Moneynews к общему вектору развития законодательного регулирования электронных платежей, рискну передать ряд прозвучавших позиций в обезличенном и обобщенном виде:

1. Понятие "электронные деньги" - это сленг, который вошел в научный оборот, потому что, строго говоря, деньгами могут быть только остатки на банковских счетах. Поэтому с самого начала нужно ясно понимать, что хотя термин этот широко используют за рубежом и в России он получил права полного гражданства, тем не менее, технически   правильнее  говорить об "электронных платежах".

2. Электронные деньги - это по своей природе ничто иное, как всего лишь техническое средство проведения расчетов, но не сами деньги. (В другом выступлении прозвучала схожая с этой формулировка: может быть, электронные деньги - всего лишь технический способ осуществления безналичных расчетов?)

3. Внутри Рабочей группы возникла методологическая дилемма: можно ли по умолчанию под электронными деньгами понимать и ставить точку равенства между ними и предоплаченным финансовым продуктом? То есть всегда ли, во всех ли случаях то, что в обиходе называют "электронными деньгами", подразумевает, что кто-то заплатил эквивалент в национальной валюте, чтобы эмитировать или получить возможность использовать ту же сумму в электронных деньгах? Ведь если утверждать, что ПФП и электронные деньги - это все-таки не всегда совпадающие понятия, то придется доказать, что есть определенный класс электронных денег, которые появляются другим путем, не только в результате покупки их на национальные деньги.

4. Существующее нормативно-правовое поле (закон о банках и банковской деятельности, принятый этим летом закон, посвященный платежам физических лиц, и другие акты) не всегда адекватны сегодняшним реалиям деятельности российских электронных платежных систем (ЭПС).

5. Понятие "электронные деньги" уже получило в ряде национальных и даже наднациональных законодательств  легальное определение. Не грех здесь воспользоваться опытом, накопленным странами Европейского союза, которые готовятся принять уже вторую редакцию Директивы об электронных деньгах. Европа пришла к этой теме 8-10 лет назад,  и в Евросоюзе есть достаточно успешный опыт  законодательного и лицензионного регулирования этой сферы.

6. Электронные деньги не так легко свести к одному из способов осуществления безналичных расчетов, потому что, по крайней мере, в некоторых схемах электронных денег предполагается эмиссия, как бы  страшно это слово ни звучало.

7. Встает ряд насущных вопросов, решение которых участникам Рабочей группы необходимо выработать. Например, только ли банки, кредитные организации должны эмитировать электронные деньги? Если не только они, то должна ли эта деятельность быть исключительной для осуществляющего ее субъекта - или нет? Может ли сотовый оператор или ритейлер эмитировать электронные деньги? Какой надзор и каким регулирующим органом должен вестись за такой деятельностью: должен ли за ней надзирать, скажем, Центральный банк или какие-то другие организации?

В целом можно присоединиться к мнению одного из ведущих теоретиков и практиков нашего рынка В. Достова, высказанному им на первом заседании Рабочей группы, о том, что необходимость описания электронных денег, хороший это или плохой термин, в рамках специального законодательства как особенного вида деятельности выстрадана уже практически десятилетним опытом функционирования ЭПС в России. За эти десять лет делались попытки использовать в качестве нормативной основы для функционирования электронных денег Указания Банка России 276 и 277-У, Положение 262-П, агентские схемы, схемы обращения векселей, электронных чеков и так далее. В определенном смысле все эти попытки были успешными, потому что на их основе в соответствующие годы были созданы успешные компании, выполнявшие свои бизнес-задачи. Но без четкой нормативно-правовой базы даже успешные с точки зрения бизнеса организационно-правовые конструкции все-таки рискуют оказаться замком, построенным на песке.

Сегодня, возможно, наступил хороший момент для того, чтобы сделать усилие и правильно вычленить и описать в сфере электронных денег некую понятную и востребованную рынком, пользователями и в определенной степени государством сущность. Закон об электронных деньгах, на мой взгляд, действительно нужен всем: и населению, и рынку, и государству.

С интереснейшими инициативами, даже скорее, с комплексной программой мероприятий в области регулирования электронных денег в России выступила представительная делегация Банка России, но об этом мы поговорим в следующий раз.

Ключевые слова: ЭПС, электронные деньги, Платежные системы, HandyBank, виртуальные деньги